Перспективы развития российского рынка страхования. Перспективы развития страхового рынка в рф. Современный страховой рынок Российской Федерации

• Татаренко Дарья Юрьевна , магистр, студент
• МИРЭА - Российский технологический университет

• ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА
• РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ
• СТРАХОВАНИЕ

В данной статье рассмотрены недостатки и возможности развития страхового рынка в Российской Федерации. Выявлены основные причины замедления темпов развития рынка страховых услуг. Предложены и рассмотрены способы усовершенствования и развития системы страхования в РФ.

• Анализ деятельности предприятия в условиях риска и неопределенности
• Особенности организации финансово-экономической службы в российских компаниях
• Формы и методы государственного финансового контроля в сфере страхования

Страховой рынок - сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он подразумевает взаимоотношения между страховщиками, в роли которых выступают различные организации, предлагающие свои услуги по страхованию, сострахованию перестрахованию и др., а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями).

Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Функционирующий в РФ страховой рынок представляет собой сложную систему с множеством взаимосвязей между его участниками. Он оказывает немалое влияние на социально-экономическое развитие государства в целом.

Известно, что потенциал общественного развития достигается при помощи инвестиционных ресурсов. Консолидации этих ресурсов способствует страховой рынок. Ведь его стабильность является неоспоримым гарантом целенаправленного развития государственной экономики. Но, как и в любой отрасли, в системе страховой деятельности в РФ возникают проблемы, для решения которых порой отсутствуют готовые алгоритмы и механизмы и очевидные ответы.

Одной из проблем страховой деятельности в РФ является снижение доверия страховщиков к страховым организациям. Данная ситуация имеет место быть из-за высокого уровня рисков низкого качества оказания страховых услуг, вследствие чего повышается убыточность страхового бизнеса в целом. Это ведет за собой сокращение филиалов некоторых крупных страховых организаций, возрастает убыточность в ключевых сегментах рынка страхования, а также выявляется падение показателей рентабельности страховых организаций.

Выделим еще несколько основных проблем:

1. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Вследствие чего страховые услуги теряют не только своюпривлекательность, но и становятся невыгодными.

2. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховыхкомпаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

3. Введение обязательных видов страхования.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни.

5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.

Но, как известно, для каждой проблемы существует свое решение. Если есть решение, значит, есть и перспектива развития. Перспективы развития Российского рынка страхования достаточно сложно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Страховые и кредитные риски могут привести к банкротству страховщиков. Страховщики, занимающиеся страхованием ответственности застройщиков, туроператоров и владельцев опасного объекта, находятся в повышенной группе риска из-за крайне высоких принимаемых страховых рисков. При отсутствии качественного перестрахования реализация хотя бы одного риска может привести к банкротству страховщика. Кроме этого страховые компании столкнулись с ограничениями по перестрахованию на европейских и американских рынках рисков отдельных отраслей и компаний, попавших под санкции, что приводит к увеличению принимаемых рисков страховщиками на собственное удержание и росту издержек, связанных с поиском новых перестраховщиков. На финансовую деятельность страховщиков в недавнем будущем стали оказывать негативное влияние кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и неисполнением обязательств компаний по облигациям.

Главные факторы, оказывающие сдерживающее влияние на развитие страхового рынка, относятся скорее к причинам внутреннего характера, чем к внешним, а также их тесно связавают с особенностями российской экономики в целом.

Замедление темпов развития страховой деятельности в России происходит по причинам:

• действующая нормативно-правовая и регулирующая база в сфере страховой деятельности несовершенна;
• уровень экономических возможностей субъектов страхования низок по сравнению с зарубежным опытом;
• степень платежеспособности населения и предприятий понижается;
• традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции оставляет желать лучшего;
• высокая степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги не оставляет страхователям права выбора;
• расхождение с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами, приводит к несоответствию отечественного рынка страхования общепринятым мировым принципам;
• мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкурентная борьба ослабляет доверие страховщиков и.

На сегодняшний день одной из актуальных проблем развития страховой сферы в РФ является недобросовестное осуществление надзорной политики. Контроль за рынком страховых услуг находится в компетенции Департамента страхового рынка при ЦБ РФ с 1 сентября 2013 г., это означает, что теперь существует единый централизованный подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой рынка страхования.

Анализируя мнения разных специалистов, можно прийти к выводу, что та система контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, которая существует на данный момент, является неэффективной, так как она не способствует выявлению финансово-неустойчивых и ненадежных организаций.

По моему мнению, еще одной серьезной проблемой для развития страховой деятельности в РФ остается пониженное качество образования и профильной подготовки специалистов данной отрасли. Несовершенство приобретенных во время обучения знаний заключается чаще всего в отсутствии достаточного количества практических умений и навыков реализации продуктов страхования, развития маркетинга и управления финансовой системой страховых организаций. Страховой специалист должен уметь планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность и соответственно повышать эффективность продаж продуктов и услуг страховой деятельности. В настоящее время аттестационные мероприятия проводятся только для руководителей страховых компаний. Следует не ограничиваться этим, а проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховой отрасли. Данное мероприятие будет способствовать повышению общего уровня подготовки всех страховых специалистов.

Что касается развития Российского страхового рынка, в ближайшей перспективе планируется стимулирование спроса населения на страховые услуги. Разрабатываются различные механизмы привлечения клиентов (как физических лиц, так и организаций) путем диверсификации страховых продуктов, рационального изменения ценовой политики на существующие продукты страховой деятельности, а также предлагаются новые, усовершенствованные страховые услуги.

В современных условиях ЦБ РФ ужесточил контроль за финансовым состоянием страховых организаций. В ситуации обесценивания национальной валюты и возрастания экономических рисков, правильным решением стало установить нормативно-регламентированный минимальный размер уставного капитала, собственных средств страховых компаний. Данное нововведение позволяет обеспечить финансовую устойчивость и минимизировать риски страховых организаций.

Следует отметить, что для эффективного развития страховой деятельности в РФ главную роль играет поддержка и стимулирование страховых организаций со стороны государства. Такие мероприятия будут способствовать саморегулированию рынка страховых услуг.

Таким образом, рассмотрев не только проблемы страховой деятельности, но и пути их решения, а также перспективы развития страхового рынка в РФ, можно сделать вывод, что нерешаемых проблем не существует на данном этапе, и страховой рынок в РФ способен развиваться даже в сложных для развития экономических условиях. Активное участие государства в сфере страховой деятельности обуславливается усовершенствованием системы регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на существующие проблемы, отечественных страховой рынок активно развивается и имеет безусловные перспективы на дальнейшее совершенствование.

Список литературы

1. Архипов А.П. Основы страхового дела: Учебное пособие / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля. – М., 2016.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие. – Ростов н/Д., 2017.
3. Агентство страховых новостей // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.asn-news.ru
4. Справочный портал о страховании // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://risk-insurance.ru
5. Страхование сегодня [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics
6. Центральный Банк Российской Федерации // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

1. Общая характеристика страхового рынка

1.1 Страховой рынок и его структура

1.2 Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность

2. Современный страховой рынок Российской Федерации

2.1 Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в России

2.2 Иностранный капитал на российском страховом рынке

3.Основные проблемы и перспективы страхового рынка

3.1 Перспективы развития страхования

3.2 Проблемы российского страхового рынка

Заключение

Введение

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно состояние и перспективы страхового рынка в России. Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в России. Цель исследования - провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.

1. Общая характеристика страхового рынка

1.1 Страховой рынок и его структура

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок - это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций. Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена -- страхового рынка. С другой? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1).

Страхование -- обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Рисунок 1

Субъекты страхового рынка. Это страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

1. Страховщики - это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании - это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) - наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. В настоящее время в России зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не более 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхового рынка - повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.

Общества взаимного страхования являются одной из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества - предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

2. Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

3. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:

1. Непосредственную связь, опирающуюся на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности;

2. Систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной административно-территориальной единице, страховщик создает одно-два генеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики.

Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование - особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Страховая услуга. Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил дорожного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности. Акционерные страховые организации нашей страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения. Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа - нетто-ставка - предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Нетто-ставка определяется с помощью актуарных расчетов, представляющих собой систему математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития. Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки. Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения.

Второй элемент тарифной ставки - нагрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу - потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения определяются не только Уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.

Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего страхового рынка России, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели оформиться. Кроме того, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, для которых она предназначена.

1.2 Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы:

· Гражданского;

· Административного;

· Государственного;

· Финансового;

· Международного права.

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников относятся:

Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого, носящая название «Страхование», устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования. Дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, их подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями), часть первая. В нем формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования. Характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников. Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, - объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой риск, страховой случай, страховая выплата;

2. Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г., в главе XV которого регламентируются условия договора морского страхования;

3. Закон РФ «О медицинском страховании граждан» от 28 июня 1991 г. (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г.), который регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

4. Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г.;

5. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», в котором определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

6. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «О государственном - обязательном страховании пассажиров».

К основным нормам административного права, регулирующего отношения между государством и участниками страхового рынка и являющегося базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся:

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть третья), где установлены основные положения, регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, и, в частности сформулированы цели осуществления такого надзора, функции и права государственного органа страхового надзора;

«Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., в которых определен общий порядок получения юридическими лицами лицензий для проведения страховых операций;

«Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ от 17 июля 2001 г., являющееся основным документом, регламентирующим порядок наложения санкций на страховые организации;

«Правила размещения страховщиками страховых резервов», утвержденные Приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г., в которых регламентируется порядок инвестирования страховщиками средств страховых резервов;

«Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», утвержденное Приказом Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г., в котором установлен порядок расчета соотношения активов и обязательств страховщиков -- основного нормативного показателя оценки финансового состояния страховых организаций.

К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями, относятся следующие:

Налоговый кодекс РФ;

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть вторая), где дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведении ими учета и составления отчетности;

«Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г., в которых дан перечень создаваемых страховыми организациями страховых резервов и определен порядок их образования и использования.

2. Современный страховой рынок Российской Федерации

2.1 Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в России

Современное состояние российского страхового рынка можно охарактеризовать больше как перспективное, чем сложившееся. По различным оценкам емкости рынка, в России застраховано всего 7 % возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, которые охватывают только 10 % производственных фондов, т.е., возможно, восьми -- девятикратное увеличение поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования.

Рост доходов населения, стабилизация финансовой системы государства, снижение инфляции в середине 1990-х гг. давали надежду на ускоренное развитие страхового сектора. Однако финансовый кризис 1998 г. отодвинул реализацию этой возможности на более отдаленную перспективу. Невзирая на потери от кризиса, уже в 1999 г. страховая отрасль продемонстрировала сверхвысокий рост сбора премий, и с этого момента начинается новый этап развития страхового бизнеса в России. Кризис выступил своеобразным санитаром отрасли и заставил страховщиков по-новому расставить приоритеты в своем раз-витии.

Рынок претерпел значительные трансформации, сопровождающиеся резким сокращением количества страховых компаний, но в то же время повышением уровня их финансовой надежности и качества предоставляемых услуг.

Для российского рынка страховых услуг характерна высокая степень концентрации, которая усиливается под влиянием экономических факторов и ужесточения законодательства. В 2009 г. 28 компаний показали прибыль, превышающую 1,5 млн. долл. США, у 30 страховщиков собственный капитал превысил 15 млн. долл., причем в собственных средствах фигурируют не фиктивные векселя, а реальные деньги, вкладываемые в ценные бумаги, недвижимость, высокодоходные проекты или банковские инструменты.

По данным аналитических отчетов Всероссийского союза страховщиков, 10 компаний-лидеров образуют более трети рынка страховых услуг, 100 компаний лидеров практически определяют общее количество страховых премий (в 2010 г. доля компаний приблизилась к 92%). Незначительное снижение этого показателя в 2009 г. объясняется активизацией мелких страховых компаний, вызванной введением обязательного страхования автогражданской ответственности. Увеличение сборов премий компаний-лидеров происходит за счет роста сборов по добровольному страхованию, иному, чем страхование жизни, страхование имущества, ответственности и личному страхованию.

Национальный страховой рынок России характеризуется значительным отставанием и диспропорцией региональных страховых рынков, становление которых происходит стихийно, без реальной поддержки со стороны государства и специальных программ с определением стратегических и тактических целей их развития. Так, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Министерства Финансов РФ за 2009 год, из семи региональных рынков РФ на долю страхового рынка Центрального федерального округа приходится 60 - 70 % собранных страховых премий и более 72 % страховых выплат. Низкий уровень развития характерен для региональных страховых рынков Южного и Дальневосточного федеральных округов - 3,5 % и 1,9 % собранных страховых премий соответственно. На долю четырех оставшихся региональных страховых рынков (Северо-Западного, Приволжского, Уральского и Сибирского федеральных округов) приходится лишь 31,8 % всех собранных страховых взносов и 25,5 % от величины произведенных совокупных страховых выплат.

Таким образом, проведенный анализ, позволяет сделать однозначный вывод о том, что в отличие от развитых стран, где институт страхования развивался как неотъемлемый элемент социально-экономической системы, страховой рынок РФ не способен в полном объеме обеспечить возмещение материальных потерь общества от неблагоприятных последствий природных, экономических и социальных явлений.

Отсюда вытекает, что для развития системы страхования в России необходимы, с одной стороны, разработка эффективных административных, правовых и экономических методов активизации рынка страховых услуг со стороны государства в области совершенствования законодательства и регулирования страховой деятельности.

С другой стороны, необходимо формирование региональных страховых рынков, соответствующих территориальному положению и особенностям отдельных экономических регионов России, так как развитие национального страхового рынка на уровне РФ немыслимо без успешного функционировании его региональных составляющих.

Как уже говорилось лидирующее положение занимает Центральный ФО, размер страховых премий которого более чем в пять раз превышает этот показатель в других регионах. Однако региональные рынки растут сейчас более быстрыми темпами, чем московские. Столичный страховой рынок не так привлекателен, так как уже поделен между игроками и уровень насыщения высок. Перспективы развития регионального рынка больше, но требующие больших затрат. Соответственно активной региональной экспансией занялись крупные и финансово сильные компании .

В ходе реальных экономических преобразований, по В.А. Щербакову, в России стали появляться новые институты, начали формироваться отдельные элементы функциональных экономических систем. В настоящее время постепенно формируется основанная на рыночных механизмах национальная экономика как целостная система. В связи с этим становится актуальным вопрос создания действенных механизмов само регуляции, в данном случае, российского страхового рынка, иными словами внедрение страхования.

Главная причина необходимости более активного внедрения страхования в экономическую и социальную жизнь страны обусловлена кардинальным изменением правового и экономического статуса предприятия и перераспределением функции государства по сравнению с административно-командной системой, а также необходимостью замещения инструментов, реализуемых государством финансовых и социальных гарантий страхованием.

Для того чтобы оценить тенденции развития страхового рынка в целом, необходимо проанализировать показатели страховой деятельности и их динамику.

Резкое увеличение страхового рынка в 2003 г. на 43,94 % связано с реализацией Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее ОСАГО), что привело к увеличению сбора премии по обязательному страхованию в целом на 66,10%. Другим достаточно активным направлением развития страхового рынка помимо ОСАГО стали программы страхования финансовых рисков, непосредственно связанных с бурным ростом кредитования населения.

Обязательное страхование является катализатором развития страхового рынка в целом, увеличение сбора премий с 62,0 млрд. руб. до 273,2 млрд. руб. прямое тому доказательство. Несмотря на принудительный (обязательный) характер, данный сегмент страхового рынка выполняет важную социальную функцию для государства и выступает движущей силой для страхового рынка, приводит к повышению интереса к добровольным видам страхования и соответственно способствует развитию страхования в целом.

Основную часть структуры составляет обязательное медицинское страхование (далее ОМС), его доля в структуре взносов на протяжении рассматриваемого периода остается стабильно высокой.

Динамично развивающееся обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее ОСАГО) не оправдало прогнозов многих аналитиков о том, что 2009 г. будет «пиковым» по убыточности и уровню выплат для страховщиков; предполагалось, что к концу третьего года действия ОСАГО динамика сбора премии будет была колебаться в районе нулевых значений. Реально наблюдается рост рынка, сумма премий по ОСАГО превышает выплаты практически в два раза (страховые премии -- 63,9 млрд. руб., страховые выплаты -- 33,3 млрд. руб.).

В общей структуре страхования обязательное медицинское страхование выросло с 19,63 до 33,27 %, т. е. на ОМС приходится треть страхового рынка страны. ОСАГО на протяжении трех лет занимает стабильные позиции на уровне 10,5-- 10,95%.

На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на текущий и ближайшие годы. Выглядит он следующим образом. Табл.1

Потенциал роста российского страхового рынка

Как видно из таб.1, в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11-13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше - до 15% в год.

В области добровольного страхования сложилась непростая ситуация. Страхование жизни составляло треть (34,5%), страхового рынка, но после отказа от «серых схем» его доля сократилась до 2,62% в 2006 г. Многие аналитики считают страхование жизни стратегически важным и перспективным продуктом, который может стать одним из главных ресурсов развития российского страхового рынка. Стабильно высока доля имущественного страхования в общем объеме страховых взносов. Составляя 30% в 2008 г. имущественное страхование увеличилось до 37,32% в 2010г.

Развитие ипотечного кредитования и Автокаско также способствует увеличению доли страхования физических лиц с 22 % в 2009 г. до 36 % в 2010 году, по итогам 2011г первого квартала доля должна превысить 42 %. Появление новых страховых продуктов, отвечающих потребностям физических лиц, может стать серьезным рычагом развития страхового рынка.

Одним из перспективных направлений добровольного страхования является личное страхование, его доля в общей структуре взносов за анализируемый период претерпела небольшие изменения от 10,69 до 12,61%, общая сумма страховых взносов выросла вдвое -- с 32,1 до 77,0 млрд. руб.; страховые продукты добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев востребованы в основном предприятиями и организациями, включающими их в социальный пакет .

Размер страхового портфеля по добровольному страхованию является одним из показателей, характеризующих состояние страхового рынка. Всероссийский Союз Страховщиков предоставил прогноз развития страхового рынка в среднесрочной перспективе.

90% заключенных и действовавших договоров в 1 квартале 2010 года приходится на договоры с физическими лицами.

Общий объем страховых премий, принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем в предыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается сокращение премий и выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года. Всего на территории РФ принимается в перестрахование 78% от общего объема премий.

К 2013 г. ожидается рост сбора страховых премий по добровольному страхованию в 4,5 раза, что свидетельствует об увеличении потребительского спроса на страховые продукты.

Рассматривая тенденции развития страхового рынка России за счет увеличения сборов страховых премий, не стоит забывать, что основной целью страхования является возмещение ущерба страхователей, а не извлечение прибыли страховщиков. Норма доходности страховых организаций составляет малую долю от страховых взносов. Если рассмотреть отношение страховых взносов к страховым выплатам, то реальное возмещение убытков наблюдается только по обязательным видам страхования, по добровольному страхованию этот показатель за пять анализируемых лет сократился в два раза (с 72,4 % в 2008г. до 36,9 % в 2010г.) и составляет всего 36,9 %.

Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них факторы, имеющие как внутрисистемную природу: уровень квалификации кадров, уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности, так и вызванные особенностями развития российской экономики: уровень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция.

Влияние этих факторов во многом объясняется спонтанным развитием страхования в период рыночных реформ. Важным же достижением последних лет стало укоренение позиции страхования как неотъемлемого и значимого звена финансовой системы. Об этом свидетельствует увеличение спроса на страховые продукты и увеличение темпов роста по многим видам страхования.

Безусловно, текущие успехи страхования стали следствием общего роста экономики страны, благодаря которому произошли положительные изменения в ряде ключевых для страхования факторов, таких, как финансовая состоятельность предприятий, отраженная в объемах инвестиций в основной капитал, доходы граждан и их отношение к финансовым услугам.

Возрастание роли Федеральной службы страхового надзора (далее ФССН) как своеобразного регулятора является одним из определяющих принципов развития страхового рынка. Кроме ужесточения требований к уставному капиталу, страховщиков ждет усиление требований по покрытию резервов и формированию структуры активов. Действия ФССН по увеличению прозрачности рынка могут привести, с одной стороны, к сокращению числа страховщиков, но, с другой стороны, к привлечению иностранного капитала.

Таким образом, анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показал, что отечественный страховой рынок имеет огромный потенциал. Путем создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

2.2 Иностранный капитал на российском страховом рынке

Проникновение иностранного капитала на российский страховой рынок происходило и до 1917 года. Российская империя стала допускать отдельные иностранные страховые общества лишь спустя столетие после появления своих собственных страховщиков. И такой допуск носил жесткий и ограниченный характер. Рамки деятельности конкретных иностранных страховщиков в России каждый раз определялись указом российского императора.

Для получения концессии от государства иностранные общества должны были вносить депозит в один из российских банков в размере 500 тыс. руб. золотом. Ежемесячно иностранным страховым обществам необходимо было представлять в государственный банк, в русских государственных фондах или правительственных процентных бумагах, резервные суммы в размере 30% общего количества поступающих от страхователей в империи премий и в конце отчетного года дополнительные резервные суммы для исчисления точного размера резервного фонда, а также взносы в размере 10% от чистых прибылей по операциям общества в России на составление запасного капитала. Все операции иностранных страховых обществ по страхованию в России должны были производиться в русской кредитной валюте. На приобретение в собственность недвижимого имущества в России иностранное общество должно было испрашивать особое разрешение министра внутренних дел и министра финансов России, и такое приобретение должно было совершаться на основании действующего российского законодательства.

Одной из первых иностранных компаний, которая обратилась за лицензией на право проведения страховых операций на российском страховом рынке еще до принятия Закона о страховании 1992 г., была английская страховая группа RoyalInternational, которая в мае 1991 г. Объявила в своих планах создать совместное предприятие с всесоюзным банком Промстройбанк. В отсутствие законодательной базы по созданию страховых обществ с иностранным участием Минфин СССР потребовал обеспечить 100-ю капитализацию со стороны иностранного участника в размере 2 млн. фунтов стерлингов для выдачи лицензий. Однако, учитывая нестабильность политической и экономической обстановки в России и отсутствие гарантий по защите своих инвестиций в то время, английское общество было вынуждено пересмотреть свои планы и отозвать свою заявку на создание совместного предприятия в России.

Примерно в это же время немецкий страховой гигант Allianz создал смешанное страховое общество Ост-Вест Альянс, которое также было учреждено до вступления в силу закона о страховании, причем участие немецкого общества в СП превышало 49%.

«Закон о страховании» был принят 27 ноября 1992 г. Статья 6 Закона предусматривала возможность создания страхового общества с участием иностранного капитала, при этом оговаривалось, что при создании иностранцами на территории РФ страховых организаций могут устанавливаться ограничения законодательными актами РФ. Для защиты интересов развивающегося российского страхового рынка постановлением Верховного Совета РФ было установлено, что участие иностранного капитала в совместных страховых предприятиях ограничивается 49%, при этом страховые предприятия с иностранными инвестициями можно создавать только в форме акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Тем самым был отменен запрет на участие иностранного капитала в страховом деле, введенным Постановлением Правительства СССР от 17 марта 1989 г. страховой капитал рынок

Государственная регистрация предприятий с иностранным участием осуществляется в Регистрационной Палате при Министерстве юстиции РФ при наличии следующих документов:

1. письменного заявления учредителей с просьбой о регистрации создаваемого предприятия;

2. нотариально заверенных копий учредительных документов в 2_х экземплярах;

3. заключение соответствующих экспертиз в предусмотренных законом случаях;

4. нотариально заверенной копии решения собственника имущества о создании предприятия;

5. документа о платежеспособности иностранного инвестора, выданного обслуживающим его банком;

6. выписки из торгового реестра страны происхождения.

Получение данной страховой компанией лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ производится в Федеральной службы страхового надзора РФ. Для получения лицензии в Росстрахнадзор предоставляются следующие документы:

1. Заявления установленной формы.

2. Учредительные документы:

а) устав предприятия;

б) протокол учредительного собрания, решение о создании;

в) документ о государственно регистрации юридического лица.

3. Документы об оплате уставного капитала.

4. Экономическое обоснование страховой деятельности:

а) бизнес-план на первый год деятельности

б) расчет соотношения активов и обязательств

в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов,

г) план по перестрахованию

д) баланс с приложениями отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату

е) план размещения средств страховых резервов.

5. Правила по видам страхования, тарифы, образцы полисов.

6. Сведения о руководителе и его заместителях.

В конце 90_х гг. многие специалисты считали, что допуск иностранного капитала на российский страховой рынок может оказать отрицательное влияние на деятельность российских страховых компаний, большинство из которых были слабыми в финансовом отношении. Иностранные страховщики в силу своей финансовой мощи и квалификации вполне могли бы захватить значительную часть рынка и создать конкуренцию, которую многие российские компании могли не выдержать.

Поэтому 22 октября 1999 г. В Госдуме был принят Закон о внесении изменений в Закон об организации страхового дела 1992 г., в соответствии с которым предусматривались меры по защите интересов национальных страховых компаний, а именно: ограничение видов страхований, которые могут проводить страховые общества с иностранными инвестициями, являющимися дочерними по отношению к нерезидентам РФ, либо имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%. Они не могут работать в области страхования жизни и обязательных государственных видов страхования, а также в области страхования имущественных интересов государственных и муниципальных предприятий. Обязательно наличие достаточно большого капитала и депозитов. Кроме того, обязательно соблюдение условия, в соответствии с которым совокупный размер участия иностранного капитала в страховых организациях России не может превышать 15%, и этот размер рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах страховых организаций с иностранными инвестициями к совокупному уставному капиталу страховых организаций, зарегистрированных в РФ.

В 1999 г. Правительство России выступило с планами по созданию Агентства гарантии инвестиций, призванное защитить иностранных инвесторов от политических рисков. Однако эти планы не встретили понимания руководства страны и не нашли своего осуществления.

В преддверии ожидаемого вступления России во Всемирную Торговую Организацию (ВТО) Правительство России, тем не менее, предприняло шаги, направленные на облегчение доступа иностранцев на российский страховой рынок. В апреле 2003 г. Минфин РФ внес в правительство поправки к Закону «Об организации страхового дела в РФ». В октябре 2003 г. Госдума приняла поправки к указанному закону, которые сводились к большему открытию российского страхового рынка для иностранцев, а именно - увеличение их доли в совокупных капиталах российских страховых обществ с 15% до 25% (в 2005 г. Доли иностранных страховых компаний в капитале российских страховщиков составляла 3.7%), а европейским иностранцам было разрешено заниматься обязательными видами страхования и страхованием жизни.

К 1998 г. На российском страховом рынке работали 46 компаний с участием иностранного капитала, и их доля на рынке по сбору премии составляла 5.12% (сбор премии этих компаний был равен примерно 60 млн. долл.), при этом более 90% премий приходилось на такие компании, как OstWestAlliance, AIG, Zurich, AGF. Однако, помимо этих предприятий с участием иностранного капитала, в страховом бизнесе России фактически действуют гораздо больше иностранных инвесторов. Это происходит через представительства и брокерские фирмы, которые учреждаются иностранными инвесторами и осуществляют функции страховых агентов для этих инвесторов немалые средства уходят за рубеж при использовании франтинга в перестраховании отдельных рисков.

В начале 90-х гг. в Россию двинулись иностранные дельцы и аферисты от страхования - зарубежные фирмы, привлеченные доверчивостью россиян и несовершенством российского страхового законодательства. Одной из первых фирм, пришедших в 1992 г. На российский страховой рынок, была австрийская фирма SaveInvest, которая не получив лицензии Росстрахнадзора, не имела права на ведение страховой деятельности на территории России и тем не менее она начала действовать России от имени иностранных страховых организаций Grazer, Medlife, Fortuna. В России она действовала через страховых агентов, которые предлагали заключить договор накопительного страхования жизни от имени фирмы. По предварительным оценкам российских правоохранительных органов эта австрийская фирма ежегодно вывозила из России от 500 до 800 млн. долл. Масштабы деятельности фирмы в России огромны и в ее сети попадали не только граждане, но и целые предприятия. Благодаря оговоркам в полисе страхования все претензии рассматриваются при подчинении местной юрисдикции австрийского суда по месторасположению этой австрийской фирмы. По австрийскому законодательству в суде может участвовать только австрийский гражданин, и поэтому российский страхователь в случае убытка обязан нанимать австрийского адвоката, что очень дорого.

Тактика проникновения иностранцев на страховой рынок России многообразна. Крупные иностранные инвесторы привлекают российских резидентов с помощью различных семинаров и курсов повышения квалификации, устраиваемых как непосредственно в России, так и за рубежом. Одновременно эти мероприятия используются для маркетинга российского страхового рынка. Иностранные инвесторы активно используют лоббирование своих интересов на самых разных уровнях, включая федеральные органы государственной власти. Они прибегают к помощи Европейского банка реконструкции и развития и дипломатических структур. Европейское сообщество заинтересовано в создании цивилизованного страхового рынка в России для облегчения проникновения европейских страховщиков на российский рынок, и в 2002 г. появляется проект TACIS по оказанию консультативной помощи российской страховой отрасли, инициатором которого является Европейская комиссия и компания Pricewaterhouse&Coopers. На реализацию проекта выделяется 3 млн. евро, которые пойдут на обучение кадров, укрепление службы страхового надзора, консультационную помощь правительству и Госдуме по выработке условий участия России в ВТО.

...

Подобные документы

Место страхового рынка в финансовой системе, характеристика его функций, структуры и организации. Основные субъекты страхового рынка. Понятие страховой услуги как товара, предлагаемого на страховом рынке. Особенности страхового рынка Российской Федерации.

реферат , добавлен 04.11.2015


Теоретические основы организации рынка страховых услуг: понятие страховой услуги, структура рынка страховых услуг. Анализ состояния современного российского страхового рынка, специфика отраслевых страховых рынков В 2006-2008 гг., в предкризисной ситуации.

курсовая работа , добавлен 02.06.2010


Роль и место страховых рынков в экономике. Этапы становления рынка страховых услуг. Анализ поволжского страхового рынка. Перспективы развития страхового рынка. Основные проблемы современного страхового рынка. Проблемы страховой фирмы.

дипломная работа , добавлен 07.10.2002


Сущность страхового рынка и история развития страхования в России. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка, его потенциал и проблемы. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности в РФ. Потребители рынка страховых услуг.

курсовая работа , добавлен 17.12.2014


Страховой рынок как это особая система организации страховых отношений, его закономерности и участники. Варианты связи страховщика с агентами. Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Тенденции развития страхового рынка РФ.

курсовая работа , добавлен 10.07.2009


Проблемы изменения структуры финансового рынка России в сфере страховых услуг. Изучение потребительского спроса на услуги страховых компаний. Перспективы интеграции российского страхового рынка. Плюсы и минусы вступления во Всемирную торговую организацию.

статья , добавлен 19.11.2014


Последствия либерализации российского страхового рынка. Последствия открытия национального рынка для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков. Влияние налоговой системы РФ на развитие страхового бизнеса. Индексы российского страхового рынка.

курсовая работа , добавлен 21.09.2013


дипломная работа , добавлен 30.05.2012


Понятие страхования и страхового рынка, его субъекты и инфраструктура. Место и роль страхового рынка в финансовой системе. Становление, развитие и конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе. Основные характеристики страховых посредников.

курсовая работа , добавлен 10.02.2009


Место страхового рынка в финансовой системе. Анализ состояния российского страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка России в условиях вступления в ВТО. Совершенствование налогового законодательства в сфере страховых операций.

Во всех развитых странах страхование является, как уже отмечалось, стратегическим сектором экономики. Объём резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. По средствам своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Так, например, в 1989 г. страховые компании Европы, Японии и США управляли общим объёмом вложений средств на сумму в 4000 млрд. $ США. Более 80% этих вложений обеспечивались операциями по страхованию жизни. 50% этой финансовой массы были помещены в частные или государственные долговые обязательства, 21% - в облигации и 15% - в ипотеку. 14

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Наивно было бы полагать, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом нищее население, живущее потребностями одного дня будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают. Перспективы развития отечественного страхового рынка предлагается рассмотреть исходя из принимаемых на государственном уровне документов.

Основным документом, определяющим развитие страхования в России, призвана стать Федеральная программа развития отечественного стра­хового рынка. Этот документ содержит ряд тезисов, которыми намерено руководствоваться правите­льство при развитии отечественного страхового рынка.

В качестве одного из первоочередных шагов по повы­шению надежности страховых компаний программа вы­двигает требования к увеличению уставных капиталов страховщиков. В этой связи государство будет привет­ствовать возможные объединения и слияния функционирующих страховых компаний, которые не имеют до­статочно средств для пополнения уставных капиталов Развитию национального страхового рынка должно спо­собствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование автогра­жданской ответственности, ответственности работодате­лей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества.

Реализация программы позволит увеличить инвестиционный потенциал страхового рынка.

Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное). Из ныне практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и также не оставляет право выбора страхователю, так как одним из условий лицензирования отдельных видов деятельности предусматривается обязательность предоставления страхового полиса по данному виду страхования (эксплуатация подъемных кранов, паровых котлов, передвижных заправочных станций ГСМ и других объектов повышенной опасности).

С развитием рынка охранных услуг предполагается развитие страхования частных детективов и охранников. Характерно, что разрабатываемые сегодня в этом направлении страховыми организациями продукты предусматривают страховую защиту не только жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения своих обязанностей.

При достаточно благоприятном стечении обязательств (стабильность

экономики, высокий уровень доходов и правовой культуры населения) можно предположить развитие таких видов страхования как страхование личного имущества граждан и имущества юридических лиц. Перспективу данного вида страхования определяет наблюдаемая тенденция к рас­ширению и росту объемов имущественного страхо­вания. Частично рост имущественного страхования можно объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. Однако, есть и другие объективные причины. К примеру, на сегодняшний день уважающий себя арендодатель при сдаче имущества в аренду в обязательном порядке включит в договор аренды условие страхования передаваемого имущества. Во многих городах сегодня в типовые договоры аренды муниципального имущества в обязательном порядке включается пункт об обязательном страховании указанного имущества. Естественно, что при очень высокой стоимости имущества в крупных городах, такое добровольно-обязательное страхование вносит свой вклад в увеличение объема имущественного страхования.

Однако уровень страховой защиты многочис­ленных рисков, связанных с производством, эк­сплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается на сегодняшний день крайне низким. Условное сопоставление показывает, что страхованием охвачено не более 9,5% всего имущества юридических лиц. Это при том, что потери от пожаров, сти­хийных бедствии, аварии исчисляются огромными суммами.

Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. До последнего времени затраты на страхование имущества не явля­лись признанными обществом, не включались в струк­туру затрат, в себестоимость продукции. Кроме того, продолжает еще сказываться стереотип мышления. "Случилась беда - поможет государство". На стра­ховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфе­ре производства, транспортировки, реализации про­дукции, сохранности имущества, предупреждения пожаров, техники от поломок и прочие риски.

Перспективы развития страхового рынка России можно проследить также на примере конкретного вида страхования – страхования жизни.

Сегодня с достаточной степенью уверенности можно сказать, что для появления страхового ин­тереса в страховании жизни имеются объективные предпосылки, так как существует вероятность сни­жения уровня жизни семьи в связи со смертью кормильца, выходом на пенсию по возрасту или по инвалидности. К факторам, влияющим на воз­никновение страхового интереса, следует отнести и существование риска возникновения дополни­тельных расходов в связи с обучением детей и мо­лодежи в колледжах и вузах страны и за рубежом, а также обязанности предоставить финансовые га­рантии по выполнению обязательств при осуще­ствлении сделок с оплатой в кредит. Влияние пере­численных факторов на возникновение страхового интереса в страховании жизни особенно возрастает в современных условиях, кода существенно сни­жены государственные социальные гарантии по обеспечению нетрудоспособных по возрасту и здо­ровью, по потере кормильца, когда появляются различные формы платного обучения, получают рас­пространение покупки в кредит.

Если говорить о том, кто заинтересован в со­здании условий для реализации указанною cтpaxoвого интереса, то это, прежде всего, потенциаль­ные страхователи - физические и юридические лица. Причем физические лица являются потенциальными страхователями по всему спектру видов страхова­ния жизни: страхования на случай смерти; на до­житие до определенного договором возраста или срока, а также страхования расходов на образова­ние; страхования пенсии (ренты); кредитного стра­хования жизни. Юридические лица при наличии соответствующих условий могут быть заинтересо­ваны выступить в качестве страхователей, скорее всего, по страхованию на случай смерти; страхова­нию пенсии (ренты) и, в меньшей степени, по страхованию на дожитие.

Заинтересованным в создании условий для реа­лизации интересов в развитии страхования жизни является и такой субъект рынка личного страхова­ния, как страховщик Компании по страхованию жизни во всем мире являются финансовыми инсти­тутами, эффективно решающими задачи отдельных страхователем по организации надежной страховой защиты и государства но изысканию, прежде всего, внутренних резервов для привлечения кредитных ресурсов. Спад рынка страхования жизни приведет к необходимости переориентации на другие виды или ухода со страхового рынка вообще.

На сегодняшний день наиболее заинтересован­ным субъектом рынка личного страхования в Рос­сии, на наш взгляд, является государство. Во-пер­вых, потому, что проблема изыскания средств для решения общегосударственных проблем - пробле­ма первостепенной важности. А страхование жиз­ни, как известно, позволяет привлечь средства, являющиеся источником долгосрочных кредитных ресурсов.

Во-вторых, страхование жизни компенсирует недостаток государственных социальных гарантий. Таким образом, оно, являясь одной из форм орга­низации страховой защиты населения, способству­ет организации в стране комплексной, наиболее полной системы обеспечения граждан при наступлении различных событии, связанных с их жиз­нью, здоровьем и трудоспособностью, ведущих к снижению уровня жизни и/или дополнительным расходам.

В-третьих, развитие страхования жизни как од­ной из наиболее трудоемких и наукоемких отрас­лей страхования ведет к образованию новых рабо­чих мест. А это, с точки зрения государства, мо­мент немаловажный, способствующий ослаблению социальной напряженности в стране.

Однако, кроме наличия страхового интереса необходимы средства и инструменты для того, чтобы рассматриваемый интерес был реализован. Речь идет о наличии средств у потенциальных страхователей и, что не менее важно, доверия к институту страхования жизни.

Если говорить о наличии денежных средств, то, по оценкам различных экспертов, у населения к августу 1998 г. на руках находилось не менее 30 млрд. долл.США. Суммы не малые, часть из которых впол­не могла быть направлена на уплату страховых взно­сов для реализации cтpaxoвoгo интереса в страхо­вании жизни. Однако средства страхователей-физических лиц, направляемые на уплату страховых взносов после налогообложения, сформировав ре­зервы по страхованию жизни, попадают под нало­гообложение второй раз, уже в качестве страховых выплат при наступлении страховых событии. Это "второе" налогообложение осуществляется в соот­ветствии с Федеральным Законом "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О по­доходном налоге с физических лиц" от 10.01.97. №11-ФЗ, согласно которому материальная выгода в виде разницы между суммами страховых выплат и суммами страховых взносов, уплаченных cтpaxoвателем-физическим лицом и увеличенных стра­ховщиками на сумму, рассчитанную по ставке рефинансирования, установленной Банком России на момент заключения договора страхования, подлежит налогообложению у источника выплат отдельно от других видов дохода данного человека по ставке 15%. Исключение делается только для договоров, так называемого, долгосрочного страхования жиз­ни и пенсий, заключаемых на срок более 5 лет.

Что же касается доверия к институту страхова­ния жизни, то здесь ситуация совсем не обнадежи­вающая. Население страны знакомо с долгосроч­ным страхованием жизни не один год. Начиная с 1956 г. страхование жизни, представленное смешан­ным страхованием, страхованием детей (до дости­жения застрахованным ребенком 18-летнего возра­ста), страхованием к бракосочетанию, развивалось быстрыми темпами. Потеря Госстрахом в 1991 г. ре­зервов по страхованию жизни и невозможность выполнения страховщиком обязательств в объеме, адекватном условиям договора страхования, при­вели к резкому оттоку населения из сферы страхо­вания жизни.

В течение непродолжительного периода, с 1992г. по август 1998 г., страховщики вели кропотливую работу с клиентами по возвращению утраченного доверия. Эта работа начала давать положительные результаты. Рост благосостояния, стабилизация эко­номики страны, возможность выбора надежного финансового партнера-страховщика в последние три-четыре года, несмотря на сдерживающую роль налогового законодательства, способствовали по­явлению, прежде всего у населения, экономичес­ки обоснованного интереса в сохранении уровня жизни и потребности его реализации путем заклю­чения договоров страхования жизни и пенсий. Од­нако этот процесс был резко остановлен 17 августа 1998г. Финансовый кризис, парализовавший стра­ну, сильнейшим образом отразился на страховании вообще и на долгосрочном страховании жизни в особенности.

Как известно, необходимыми предпосылками для развития долгосрочного страхования являются стабильная политико-экономическая ситуация и отсутствие гиперинфляции. В настоящее время без этих двух предпосылок, а также с учетом замораживания части акти­вов страховщиков, размещенных в ГКО, и невоз­можностью в связи с этим выполнить своих обяза­тельства, превращает страхование в финансовый институт, не способный реализовать свою основ­ную функцию - предоставление гарантированной страховой защиты не только на долгосрочную, но и на краткосрочную перспективу.

Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство на деле продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.

Подробно анализируя перспективы развития страхового рынка России , можно выявить целый ряд негативно воздействующих на отрасль факторов. Они могут носить внутренний характер (не самый высокий финансовый потенциал, недостаточность квалифицированных кадров и т.д.) или являться побочным «продуктом жизнедеятельности» отечественной экономики.

Что влияет на перспективы развития страхового рынка России

Прежде всего, необходимо отметить, что население по-прежнему не слишком доверяет страховщикам, считая обращение к ним скорее роскошью, совершенно необязательной в современных экономических условиях. Не самый высокий уровень доходов значительной части населения существенно снижает количество заявок относительно долгосрочного страхования жизни – формы, которая является, едва ли, не самой востребованной в других странах.

Плохо влияет на перспективы развития страхового рынка и достаточно большая диспропорция между объемами взносов и премий. К тому же отечественные компании зачастую имеют весьма низкий, по сравнению с зарубежными конторами, уровень капитализации . Еще один тормозящий момент – политика многих руководителей предприятий, экономящих на страховании рисков для персонала.

Развитие страхового рынка: тенденции

В развитых странах широко востребованы всевозможные виды добровольной страховки – автомобильной, медицинской, жизни и т.д. Россия в этом отношении отстает пока еще достаточно серьезно. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень приличные результаты. Впрочем, это касается подавляющего большинства отраслей отечественной несырьевой экономики.

Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию по-настоящему устойчивой и надежной хозяйственной среды, что, в свою очередь, является базой дальнейшего экономического роста. Это понятно всем специалистам, но никак не решает проблему привлечения клиентов. Как убедить людей страховаться в добровольном порядке? Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи.

Главной предпосылкой заключения договора считается осознание рисков. В России значительная часть населения зачастую просто не воспринимает многие опасности, как заслуживающие дополнительных финансовых затрат. Многие люди не могут похвастаться даже одной добровольной страховкой, что уже говорить о тех, у кого имеется всесторонняя защита имущества и здоровья в виде нескольких полисов.

К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками. Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента.

Отношение населения

Перспективы развития страхового рынка России зависят в числе прочего и от качества оказываемых услуг. Согласно опросам, большинство населения более-менее удовлетворено уровнем предоставленного им страховщиками сервиса. Основные претензии касались споров относительно размеров выплат возмещений и длительностью сроков разбирательств. Полностью довольными итогами подобного сотрудничества назвали себя примерно половина опрошенных.

Стоит вспомнить, что случившийся несколько лет назад финансовый кризис существенно поменял отношение многих россиян к страхованию. Более чем вдвое снизилось количество людей, считающих его экономически оправданным вложением средств, зато в полтора раза увеличилось число тех, кому оно придает чувство защищенности. То есть, изменилась психология. Интересно, как скажутся на перспективах развития страхового рынка новые экономические реалии, которые, похоже, уже наступают.

Меры по улучшению отрасли

Одной из важнейших задач ближайшего времени является обеспечение экономической и психологической безопасности участников рынка, а для этого необходимо усилить позиции отрасли в общем хозяйственном комплексе. Одним из путей ее решения отдельные специалисты считают создание эффективной общенациональной программы.

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ Кохно Наталья Олеговна, канд. техн., наук (e-mail: [email protected]) Грошева Анжела Андреевна, студент (e-mail: [email protected]) Хамидулина Диана Гумяровна, студент (e-mail: [email protected]) Новочеркасский инженерно-мелиоративный институт им. А.К. Кортунова Донской ГАУ, Россия, Новочеркасск

В статье рассмотрено современное состояние рынка страховых услуг в Российской Федерации. Затронуты разноплановые проблемы страхового рынка, а также перспективы его развития на ближайшие несколько лет.

Представлена теоретическая аргументация состояния соответствующего рынка в условиях ныне существующей ситуации в России.

Ключевые слова: страхование, рынок страховых услуг, имущественные права, покрытие убытков.

В совершающей становление рыночной экономике Российской Федерации страхование всё чаще затрагивает разнообразные правовые аспекты жизни и деятельность физических и юридических лиц, государство в целом и его власть.

Страховой рынок-это один из наиболее значимых сегментов современной рыночной экономики, меру воздействия которого на развитие социально-экономического механизма государства невозможно переоценить. Он является мощным инструментом, содействующим и способствующим консолидации инвестиционных ресурсов, которые, в свою очередь, обеспечивают потенциал социального развития. Устойчивость страхового рынка является залогом постоянного развития экономики, как государства, так и общества в целом.

Рынок страхования демонстрирует сферу конкретных экономических отношений между застрахованным лицом или выгодоприобретателем, нуждающимся в страховой защите в связи с возможным наступлением неблагоприятных событий, и страховщиком, обеспечивающим защиту, используя при этом страховые фонды, которые состоят из денежных взносов, уплачиваемых страхователем.

Так же, страховой рынок-это область финансового рынка, которую можно рассмотреть, как совокупность нескольких страховых организаций и страховщиков, которые оказывают соответствующие услуги по страхованию и защите общества, где существует множество явлений, непосредственно влияющих на низкий уровень финансовых возможностей для размещения крупных страховых рисков, а именно:

1. Недостаточный размер страховых резервов и уставного капитала страховых компаний.

2. Отсутствие знаний и опыта в страховании, в области оценки страхового риска, ущерба и его возмещении, некомпетентное управление рисками.

3. Низкий уровень охвата инфраструктурой и методологией расчета тарифов.

На формирование страхования РФ свой отпечаток наложили исторические особенности развития и становления России. В начале 21 века отечественное страхование только возрождалось, а это значит, что на сегодняшний день оно еще далеко своей точки насыщения, поэтому можно говорить о больших перспективах развития этого направления в ближайшее время. Законодательную основу правового регулирования в сфере страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г, который дал огромный толчок в развитии отечественного страхового дела. Следующим ведущим законодательным актом, регулирующим это направление, стала 48 глава Гражданского кодекса Российской Федерации.

На сегодняшний день в России на рынке страховых услуг насчитывается около 232 компаний, которые распределены по формам собственности следующим образом: смешанные - 58%; частные - 36%; с государственным участием - 5%; муниципальные - 1%. (рисунок 1).

смешанные,% частные,% с гос. участием, % муниципальные,%

Рисунок 1- Отечественные страховые компании по формам собственности

Наиболее развитыми видами страхования в России считаются следующие: ОСАГО, которое занимает около 40% всего рынка, медицинское и пенсионное страхование - занимают 2-е и 3-е место соответственно, что в общем объеме чуть менее половины рынка (25% и 20%)., страхование недвижимого имущества физических и юридических лиц, на долю которых приходится более 10 %, а также закрывают рейтинг другие виды страхования, набирающие популярность в нашей стране (рисунок 2).

Гораздо менее популярными сегодня в нашей стране являются такие виды страхового бизнеса, как страхование ответственности ущерба, страхование от несчастных случаев, страхование детей, профессиональное страхование и другие менее известные в широких кругах инструменты защиты капитала (ответственности).

40 35 30 25 20 15 10 5 0

ское страхова ние,%

ное страхова ние,%

страхова

ние недвижи мости,%

другие виды страхова ния,%

доля в общем объеме страхования

Рисунок 2 - Основные виды страхования в РФ

Количество россиян, использующих страховые услуги, в настоящее время постепенно возрастает, это связано с ростом доходов населения, развитием отрасли и увеличением регулирования со стороны государства, а также с повышением надежности компаний-страховщиков.

Однако, следует отметить, что нормальному темпу развития страхования в России все еще препятствуют следующие проблемы:

1. Низкие показатели востребованности и платежеспособности на услуги страхования граждан и юридических лиц. Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают её как финансовую защиту. К тому же русские люди привыкли полагаться на «авось». К примеру, вместо того чтобы застраховать квартиру от риска затопления, они надеяться, что всё обойдётся.

2. Ограничение конкуренции, которая подстёгивает бизнес и заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнёров. Идентичная ситуация с медицинским страхованием, т.е если пациент хочет наблюдаться в конкретной поликлинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение.

3. Непрозрачность рынка. Необходимо повысить прозрачность, т.е расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать то повыситься уровень доверия к ним.

4. Низкие стандарты деятельности, которые приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами.

После того как Центробанк стал регулятором страховой, ситуация начала немного изменяться в лучшую сторону. За последние годы с рын-

ка ушло около 200 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, - недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат.

5. Мошенничество. Только жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей.

Все вышеперечисленные проблемы, ограничивающие уровень развития страхования и его финансовых возможностей, требуют скорейшего решения. При этом решать данные проблем следует не только своими силами, но и учитывая опыт зарубежных стран, где рынок страхования наиболее развит.

Однако не будем забывать и о перспективах развития страхования в России, так как в случае скорейшего разрешения вышеуказанных проблем, появятся большие возможности для продвижения этого рынка

Под влиянием положительных тенденций, с учетом постепенного разрешения проблем, в будущем рынок страхования будет расти, укрепляться и прогрессировать, но умеренными темпами.

Полагаясь на мнения экспертов в области страхования, можно отметить, что рынок страхования в России имеет все предпосылки для роста на 12-15 %, что в будущем будет способствовать восстановлению роста ВВП, укреплению рубля, снижению банковских ставок, а также появлению новых предложений. Кроме того, инновации в страховой системе ОСАГО и повышение соответствующих тарифов дадут толчок новому этапу развития страхового рынка на ближайшее время. Развитие и рост рынка кредитования физических лиц поможет росту страхования клиентов банка от несчастных случаев и заболеваний, а также, за счет инфляции стоимости медицинских услуг, добровольного медицинского страхования, по прогнозам страховых компаний, покажет увеличение объема уже к концу 2019 года.

Так же развитию и функционированию страхового дела ежегодно будет способствовать усовершенствование деятельности страховых компаний и поддержка данного направления со стороны Правительства Российской Федерации.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что страховой рынок, с учетом правильного подхода к решению всех основных проблем в этой области, будет развиваться в ближайшие годы, и имеет перспективы на его дальнейшее совершенствование.

Список литературы

1.Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. - 2017. - № 2 (70). - С. 115-126.

2.Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. - 2017. - №23. - С. 468471.

3.Справочный портал о страховании [электронный ресурс] - Режим доступа. -

4. Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утв. распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р // Собрание законодательства РФ. - 2013. - № 31. - Ст. 4255.

5.Центральный Банк Российской Федерации [электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 21.10.2018)

Grosheva Angela Andreevna, student f-that BIST Hamidulina Diana Gumyarovna, student f-that BIST

Novocherkassk engineering and meliorative institute of A.K. Kortunov of the Don GAU, Russia, Novocherkassk.

CURRENT STATE AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF THE INSURANCE MARKET AS KEY LINK OF THE FINANCIAL SYSTEM OF THE RUSSIAN FEDERATION

Abstract. In article the current state of the market of insurance services in the Russian Federation is in detail considered. Versatile issues of the insurance market and also his prospect of development for the next several years are touched. The theoretical argument of a condition of the corresponding market in the conditions of nowadays existing economic and political situation in Russia is submitted.

Keywords: insurance, market of insurance services, property rights, covering of losses.

АНАЛИЗ РЫНКА ЗЕМЕЛЬНЫХ УЧАСТКОВ В Г. КУРСКЕ

НА ОКТЯБРЬ 2018 ГОДА Кошкин Андрей Александрович, студент (e-mail: [email protected]) Шлеенко Алексей Васильевич, к.т.н., доцент Юго-Западный государственный университет, г.Курск, Россия (e-mail: [email protected])

В данной статье проведён анализ рынка земельных участков города Курска на октябрь 2018 г. по конкретным округам, основанный на сводных данных прайса с различным назначением.

Ключевые слова: округ, анализ, назначение, земельный участок, рынок.

В Железнодорожном округе г Курска размещён ряд крупных предприятий различных отраслей промышленности: электро- и радиотехнической, оборонной, машиностроительной и металлообрабатывающей, фармацевтической, медицинской, легкой, пищевой; функционирует свыше 623 предприятий торговли, общественного питания и сферы услуг, в том числе два торговых центра, продовольственный рынок, около 50 организаций общественного питания, магазины различной направленности.

В таблице 1 показана стоимость земельных участков в Железнодорожном округе г. Курска по данным сайта «Авито»