Формы обращения взыскания на предмет залога. Разъяснения Пленума ВАС РФ о залоге: обращение взыскания и реализация предмета залога. Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество: алгоритм

⁰

Залогодержатель хочет признать недействительными торги по продаже заложенного имущества, проведенные в рамках исполнительного производства

Залогодатель хочет признать отсутствующим обременение в виде залога, так как залогодержатель не воспользовался правом оставить за собой предмет залога в течение месяца после объявления повторных торгов несостоявшимися

Залогодержатель хочет обратить взыскание на заложенное имущество

Залогодатель хочет признать недействительными торги по продаже заложенного имущества, проведенные в рамках исполнительного производства

Кредитор хочет взыскать задолженность по кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество, так как возврат кредита обеспечен залогом

См. все ситуации, связанные со ст. 349 ГК РФ

1. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;

имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.

Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны.

4. Стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога.

5. Соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке на заложенное имущество должно быть заключено в той же форме , что и договор залога этого имущества.

6. Обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд допускается в порядке , установленном законодательством о нотариате и законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально.

7. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать указание на один способ или несколько способов реализации заложенного имущества, предусмотренных настоящим Кодексом, а также стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения.

иной срок не предусмотрен законом, а также если больший срок не предусмотрен соглашением между залогодержателем и залогодателем. В случаях, предусмотренных банковским законодательством , реализация заложенного движимого имущества может быть осуществлена до истечения указанного срока при существенном риске значительного снижения стоимости предмета залога по сравнению с ценой реализации (начальной продажной ценой), указанной в уведомлении.

Обращение взыскания на заложенное имущество применяется в том случае, если должник не исполняет взятые на себя обязательства. Какова процедура обращения взыскания на заложенное имущество и в каких случаях должник может не отвечать по своим обязательствам, расскажем в статье.

В каких случаях производится обращение взыскания на имущество должника

Если должник не исполняет или ненадлежащим образом исполняет взятое на себя обязательство, то в целях защиты прав кредитора законодатель предусмотрел возможность обращения взыскания на имущество должника, которое находится в залоге.

Несмотря на виновность должника, Гражданский кодекс в статье 348 предусматривает, что обращение взыскания на имущество должника не допускается, если должник незначительно нарушил обязательство и размер требований кредитора явно не соответствует стоимости имущества. Но в этом случае должны соблюдаться несколько условий:

сумма долга меньше 5% от стоимости имущества, находящегося в залоге;
период просрочки по обязательству со стороны должника меньше 3 месяцев.

Исключения в законе

Закон № 306-ФЗ обязывает кредитора, если он собирается взыскивать заложенное имущество с должника, уведомить его в письменной форме, которая должна содержать следующие пункты:

наименование заложенного имущества, которое соответствует договору о залоге;
сумма, которую требует удовлетворить кредитор;
вариант реализации залога, который предусмотрен договором;
значение начальной цены залогового имущества.

Кроме этого, если предмет залога имеет склонность к порче за определенный период времени или имеется тенденция к резкому снижению его стоимости от той, что указана в соглашении, то у кредитора имеется 10 дней на возможность его реализации, как только заемщик получит подобное уведомление.

Срок может быть иным – 45 дней с момента отправки уведомления. В противном случае залогодержатель может быть обвинен в умышленном удержании предмета залога с целью дополнительного обогащения или совершения иных процедур, противоречащих законодательству.

В любом случае новая редакция закона о залоге упростила возможность обращения на его взыскание, а также дала судебной практике много нового опыта.

Как оценивается заложенное имущество

Оценка заложенного имущества, как правило, осуществляется в 3 этапа:

Определение рыночной стоимости имущества на момент заключения договора кредитования.
Определение залоговой стоимости имущества. Законодателем не предусмотрена методика расчета такой стоимости; основными нормативами в данном случае будут внутренние банковские инструкции. Главное в данном случае – просчитать 2 направления: все возможные издержки, связанные с реализацией заложенного имущества, и возможные риски.
Определение возможной цены, за которое имущество будет выставлено на торги. В этом случае залоговая стоимость приводится в соответствие с уровнем инфляции.

В любом случае, вне зависимости от вида заложенного имущества, кредитору целесообразнее обратиться за расчетом стоимости к специалисту.

Обращение взыскания на заложенное имущество по договору кредита

Большинство граждан сталкивались с проблемой кредитования под залог имущества. Довольно распространенным в данном случае является залог недвижимости или автомобиля. Давайте более подробно рассмотрим все действия со стороны банка.

Итак, кредитная организация вправе обратить взыскание на заложенное имущество, если заемщик или поручители не вносят ежемесячные платежи более 3 раз в течение 12 месяцев, несмотря на то что сумма просрочки может быть незначительна.

Банк может выбрать внесудебный порядок решения вопроса или обратиться в суд за обращением взыскания на заложенное имущество.

Итак, если в кредитном договоре имеет место быть условие о том, что стороны урегулируют все возникшие разногласия путем переговоров без обращения в суд, то банк этим воспользуется. Обращаем ваше внимание, что законодатель установил ограничение: если в залоге находится недвижимость, которая принадлежит должнику на праве собственности и она является единственным его жильем, решать вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество можно только в судебном порядке. Но если стороны подписали после образования просрочки соглашение о том, что все споры урегулируются во внесудебном порядке, то это их право.

Итак, последовательность действий банка при использовании внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество следующая:

Проводится работа с должником, и он уведомляется о сумме задолженности и сроках ее погашения.
Должнику направляется письмо о том, что начинается процедура обращения взыскания на заложенное имущество.
Должник должен передать банку предмет залога по акту приема-передачи.
Банк уведомляет должника о месте и времени проведения торгов по реализации заложенного имущества.
Если торги признаются состоявшимися, то из вырученной суммы уплачивается долг банку, вознаграждение организатору торгов. Если после этого остаются денежные средства, они возвращаются должнику.
Если торги не состоялись, банк в течение 10 дней вправе приобрести имущество и зачесть в сумму покупки свои требования.
Если банк отказывается покупать заложенный объект, то через месяц проводятся вторые торги.
Если и вторые торги не состоялись, банк в течение 1 месяца вправе приобрести имущество по стоимости на 25% ниже его стоимости на первых торгах.
Если банк не воспользуется правом покупки и в этот раз, залог прекращается.

При выборе судебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество банк сначала направляет должнику претензию с условием передачи дела в суд, если должник не исполнит обязательство. Далее исковое заявление передается банком в суд, который выносит решение об обращении взыскания на заложенное имущество.

Внесудебное взыскание

Внесудебное взыскание за счет залога возможно в рамках двух процедур:

По соглашению сторон, но только при условии, что предмет залога не содержится в перечне имущества, обращение взыскания на которое допустимо только по решению суда.
По исполнительной нотариальной надписи в рамках принудительного взыскания, которое осуществляется приставами. Такой порядок допустим при условии, что договор залога был оформлен нотариально либо кредитный договор обеспечен залогом, который не включен в перечень имущества, взыскание на которое обращается только по судебному решению.

Соглашение о возможности внесудебного взыскания за счет залога заключается в той же форме, что и договор залога. Обычно это условие просто включается в договор залога, позволяя сторонам в дальнейшем уже не возвращаться к этому вопросу. Дополнительное соглашение или условие о внесудебной процедуре удовлетворения требований кредитора за счет залога должно предусматривать описание конкретного порядка реализации залогового имущества. Минимальный набор требований – один или несколько законных вариантов реализации залога, а также оговорка о стоимости залога в контексте стартовой цены реализации либо порядок ее определения.

Если стороны предусмотрели несколько возможных способов продажи залога, право выбора конкретного варианта принадлежит кредитору-залогодержателю, если стороны не договорились об ином.

Поскольку кредитор может не являться непосредственным залогодержателем, а должник – залогодателем, при начале процедуры обращения взыскания на залог ее инициатор обязан поставить в известность об этом все заинтересованные стороны, направив им письменные уведомления. Продажа залога может быть начата только по истечении 10 дней после получения должником (залогодателем) соответствующего уведомления, если больший срок не предусмотрен соглашением либо не вытекает из требований закона. Исключением являются банковские процедуры: срок может быть сокращен, однако только при условии серьезного риска падения стоимости залога в существенном размере по сравнению со стартовой ценой продажи, обозначенной в уведомлении.

Внесудебный порядок взыскания за счет залога – более быстрый, выгодный и эффективный вариант урегулирования долговой проблемы, причем для всех сторон обязательства. Но за этими преимуществами скрывается и более высокая степень риска. Нельзя исключить ситуации злоупотребления правом, мошеннические действия, нарушения законных прав, ведь интересы сторон зачастую серьезно разнятся, а утратить право собственности на залог и лишиться ценного имущества – не лучший вариант выхода из долговых проблем. Оставляя достаточный простор для самостоятельного определения сторонами порядка обращения взыскания на залог, законодательство все же охраняет их права и интересы, устанавливая случаи обязательного применения процедуры судебного взыскания. Обойти требования закона стороны не могут, а все соглашения по этому поводу признаются ничтожными.

Судебное взыскание

Этот вариант используется в том случае, если:

заложено имущество, представляющее историческую или культурную ценность;
залогом является единственная жилая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика;
должник признан пропавшим без вести;
в деле участвует несколько залогодержателей.

Как проходит процедура:

Банк проводит мероприятия по возврату долга: рассылка писем, электронных сообщений, звонки и пр.
Если меры не возымели действия, то кредитор обращается в суд с исковым заявлением. На основании этого документа суд может постановить наложение ареста на предмет залога до начала реализации и вынесения окончательного решения.
После рассмотрения дела судом выносится решение о взыскании. Об этом уведомляются все заинтересованные лица, в том числе и залогодатель. Должник имеет право написать заявление на отсрочку торгов. Максимальный срок – 12 месяцев. Отсрочка дается в том случае, если должник заверит суд в том, что сможет восстановить платежеспособность и вернуть долг кредитору.
Если обжалования не последовало, кредитор направляет исполнительный документ приставам. В отношении заемщика возбуждается исполнительное производство.
На имущество накладывается арест, документы на залог изымаются. Затем оно реализуется на аукционе.

На любом этапе процедуры должник вправе прекратить взыскание, если полностью исполнит обязательства.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Итак, суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество, и кредитор по своей инициативе направляет документы судебным приставам для возбуждения исполнительного производства.

Судебный пристав – исполнитель должен изъять у должника предмет залога или же взять документы, которые необходимы для обращения взыскания на заложенное имущество.

Следующий этап – продажа имущества на публичных торгах.

Здесь возможно несколько вариантов развития событий.

Имущество успешно реализуется на торгах, и из полученной суммы кредитор забирает свой долг, организаторы торгов получают плату за услуги, остаток (если имеется) передается должнику. Если же денег, полученных от продажи, не хватило на покрытие кредита, то оставшаяся сумма долга погашается из иного имущества гражданина.
Торги признаны несостоявшимися. Кредитору предлагается в течение 10 дней со дня проведения торгов выкупить заложенное имущество, включив в сумму долг гражданина.
Кредитор отказывается выкупать имущество. В этом случае через месяц после проведения первых торгов объявляется о проведении вторых.
Торги не состоялись. Кредитору опять предлагают выкупить имущество, но уже по стоимости на 25% ниже относительно заявленной на первых торгах.
Кредитор отказывается от покупки имущества, и залог прекращает свое действие.

В принципе, процедура реализации имущества аналогична внесудебному порядку обращения взыскания на заложенное имущество. С одной лишь разницей: во внесудебном порядке за вопросы реализации имущества отвечает банк, а во втором случае – судебный пристав.

Правила проведения взыскания на залоговую вещь во внесудебном режиме

Ст. 349 Кодекса устанавливаются определенные правила на случай взыскания предмета залога во внесудебном режиме:

участники процедуры могут включить условие о внесудебном режиме непосредственно в сам договор залога. Таким образом будет достигнуто совмещение залогового договора с соглашением о внесудебном режиме решения вопроса.
если заключается отдельное соглашение, оно допускается только в форме, идентичной договору о залоге.
соглашение возможно заключить в любое время. Такой документ может не только последовать за залоговым договором, но и предшествовать ему, и даже договору, на основании которого возникает основное обязательство.
с формальной точки зрения, допускается возможность заключения соглашения о внесудебном режиме даже без указания конкретной залоговой вещи – так называемое соглашение на случай будущих залогов.
в соглашении в обязательном порядке должны быть указаны:
— методы реализации имущества;
— изначальная продажная стоимость залогового предмета или способ ее определения.
если соглашением сторон предусматривается несколько методов реализации залоговой вещи, право выбора одного из них доступно залогодержателю, если возможность выбора прочим гражданином не указана в соглашении.
если обращение взыскания на заложенное имущество происходит во внесудебном режиме по исполнительной надписи нотариуса, нормативное регулирование данного процесса осуществляется:
— основами законодательства РФ о нотариате;
— ФЗ “Об исполнительном производстве”.
при этом необходимо выполнение следующих условий:
— должник не выполняет или выполняет ненадлежащим образом гарантируемое залогом обязательство;
— договор залога, в котором наличествует условие о возможности реализовать взыскание во внесудебном режиме, был нотариально удостоверен.
при осуществлении взыскания во внесудебном режиме соответствующее управомоченное лицо, которое производит взыскание в соответствии с правилами Основ законодательства РФ о нотариате (залогодержатель или нотариус), обязано уведомить залогодателя, залогодержателей и должника о запуске процедуры.

Проблемы при обращении взыскания на заложенное имущество

При обращении взыскания на заложенное имущество могут возникнуть проблемы, о которых надо знать и, по возможности, предупреждать их.

Перед реализацией заложенного имущества должна быть проведена его оценка. В данном случае возможно возникновение конфликта сторон, так как специалисты могут использовать разные показатели при вычислении стоимости имущества залога.
Стоимость работы организатора торгов – 3% от вырученной суммы после продажи заложенного имущества. Именно поэтому, если суммы от продажи не хватит на оплату его услуг, эту стоимость возмещает залогодержатель.
При наличии уважительных причин суд вправе отсрочить продажу имущества должника на торгах на 1 год. Однако эта отсрочка не освобождает должника от выплаты процентов, штрафов и неустойки, которые возникли из-за просрочки обязательства. Согласитесь, не совсем гуманная мера со стороны законодателя. И неизвестно, в чью пользу будет трактоваться данное положение. Однако можно надеяться, что за это время должник найдет деньги для уплаты долга, и его имущество не придется продавать на торгах.
Если было принято решение о реализации заложенного имущества на торгах, то должник должен быть уведомлен об этом не позднее чем за 10 дней. В противном случае можно признать данные торги несостоявшимися.
Если во внесудебном порядке для оценки стоимости имущества привлекается оценщик, то первоначальная стоимость объекта на торгах не должна быть ниже 80% от суммы, указанной в акте оценки.
Торги признаются несостоявшимися, кредитор отказывается выкупать имущество, договор залога прекращает свое действие. А как же тогда долг? Именно этим положением косвенно и нарушаются права кредитора.
Должник в любом случае при обращении взыскания на заложенное имущество должен быть уведомлен об этом. Иначе как он передаст кредитору документы для реализации имущества на торгах?

Таким образом, обращение взыскания на заложенное имущество является одной из самых противоречивых процедур в российском законодательстве. Несмотря на более чем детальное и пошаговое описание процедуры в нормативных правовых актах, на практике возникают проблемы, которые сторонам приходится решать самостоятельно или путем обращения в суд.

Упрощенный порядок взыскания на залоговые вещи

Ст. 12 ФЗ “О ломбардах” устанавливается упрощенный порядок, в рамках которого проводится обращение взыскания на заложенное имущество.

Если заемщик не исполняет свое обязательство в льготный месячный срок, который начинает исчисляться со дня, который следует за днем возврата денежных средств, за вещью устанавливают статус невостребованной.

Ч. 2 ст. 12 настоящего закона указывается, что ломбард имеет право взыскать вещи с таким присвоенным статусом.

Взыскание проводится в силу исполнительной надписи нотариуса в неоспоримом режиме. Тем не менее, условиями договора займа может быть установлена возможность по проведению взыскания без применения соответствующей надписи.

Законом предусматривается право заемщика в любой момент до осуществления ломбардом реализации залоговой вещи погасить задолженность перед ломбардом, тем самым прекратив процедуру взыскания на залоговое имущество.

Если должник не выполняет свои обязательства по кредитному договору, то банк может начать процедуру обращения взыскания на имущество, которое находится в залоге, как один из предусмотренных законом метод защиты своих финансовых интересов.

В этой публикации мы подробно разберем, во-первых, что представляет и каков порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге банка; а во-вторых выясним, в каких случаях должник по закону имеет право не выполнять обязательства, взятые на себя ранее при подписании кредитного договора.

Вопросы, рассмотренные в материале:

Когда производится обращение взыскания на имущество должника?

В кредитной практике возникает множество ситуаций, когда должник , поэтому на законодательном уровне в целях защиты прав кредитора и защиты его интересов была предусмотрена возможность обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге (Статья 237 ГК РФ).

Однако, в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса предусматривается, что обращение взыскания на имущество должника нельзя применить в том случае, если нарушение должником обязательств было незначительным, а размер требований держателя кредита по факту не сопоставим со стоимостью имущества. Данная статья защищает заемщика невзирая на тот факт, что по сути он является виновным в невыполнении возложенных на него обязательств, при этом ряд условий должны быть соблюдены:

Должник просрочил выплату по обязательству на срок, не превышающий три месяца;
Сумма задолженности меньше 5 процентов от стоимости находящегося в залоге имущества, например, залоговая квартира стоит 1 000 000 рублей, а задолженность должника составляет всего 49 000 рублей, что меньше 5% (50000 рублей).

Как происходит оценка заложенного имущества должника?

Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге, подразумевает три этапа оценки стоимости залогового имущества, которые начинаются еще с момента подписания кредитного договора:

Определение среднерыночной стоимости имущества (движимого или недвижимого) при подписании договор кредитования.
Определение залоговой стоимости имущества должника (оценка производится по внутренним банковским инструкциям, так как на законодательном уровне методика расчета залоговой стоимости не предусмотрена).
Определение цены, которую можно получить после реализации имущества должника на торгах. В данном случае при определении залоговой стоимости имущества будет учитываться еще и уровень инфляции и динамика цен.

В каждом конкретном случае, вне зависимости от типа имущества, находящегося в залоге, держатель кредита прибегает к помощи либо сторонних оценщиков, либо собственных специалистов.

Обращение взыскания на заложенное имущество по кредитному договору

Многие российские граждане пользовались кредитные средствами банка под залог имущества, и порой это вызывало некоторые проблемы. Чаще всего залогом выступает автомобиль или недвижимое имущество в виде квартиры или загородного дома. Предлагаем подробно ознакомиться с действиями банковских сотрудников в случае непогашения кредита должником.

Если заемщик (или его поручитель) не вносит очередной платеж три месяца подряд, либо более трех раз за год допускает просрочки, то банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество , независимо от того, что сумма просрочки может быть несущественной. Есть два пути выхода из сложившейся ситуации:

Внесудебный, когда стороны встречаются и оговаривают порядок погашения задолженности. Это может быть рассрочка, продление срока выполнения обязательства, реструктуризация долга, и тд;
Подача банком искового заявления в суд. Запускается процедура обращения взыскания на заложенное имущество заемщика.

Ситуации бывают разные, но основные условия сделки прописаны в кредитном договоре, который перед подписанием следует для начала внимательно изучить. Если в документе участниками сделки оговорено условие о том, что стороны будут решать возникшие разногласия без обращения в суд, то сотрудники банка первоначально будут использовать именно этот путь выхода из проблемной ситуации.

Заостряем ваше внимание, что на законодательном уровне были зафиксированы определенные ограничения по обращению взыскания на имущество должника, так в случае, когда находящаяся в залоге недвижимость является единственным жильем должника, принадлежащим ему на правах собственности, то решение вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество возможно лишь через суд.

При этом обе стороны кредитной сделки после образования просрочки имеют право подписать дополнительное соглашение о том, что все спорные вопросы они будут решаться без привлечения судебных органов, такое решение закон не запрещает.

Давайте разберемся, какой последовательности придерживается банк при использовании внесудебного порядка обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге:

Первоначально ведется работа с должником. Его ставят в известность о сумме задолженности и сроках погашения.
Далее ему направляется письмо о том, что процедура обращения взыскания на заложенное имущество запущена.
Должник обязан передать банку по акту приема передачи предмет залога.
Сотрудник банка уведомляет должника о времени и месте проведения торгов по реализации заложенного имущества.
Если торги признаются состоявшимися, то задолженность перед банком удерживается с вырученной суммы. Также полученные от продажи залогового имущества должника деньги расходуются на выплату вознаграждения организатору торгов. Если после этих выплат остаются какие-либо средства, то они будет возвращены должнику.
В случае если торги признаны несостоявшимися, то банк имеет право в десятидневный срок приобрести данное залоговое имущество и зачесть свои требования в сумму покупки (здесь стоит обратить внимание на стоимость, по которой банк зачтет имущество в счет долга).
Когда банк не желает выкупать объект, находящийся в залоге, после первых несостоявшихся торгов, то через месяц по закону должны быть проведены повторные торги.
Если же и вторые торги не увенчались успехом, банк в течение 30 дней имеет право купить заложенное имущество, но его стоимость будет на 25% ниже его стоимости на первых торгах. Если же банк отказывается от покупки и на этот раз, тогда залог прекращается.

Перед тем, как выбрать судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, банк первоначально направляет должнику претензию, где указано, что в случае неисполнения должником своих обязательств, дело будет направлено в суд. После этого исковое заявление от кредитора передается в суд, который должен вынести решение об обращении взыскания задолженности на имущество должника, находящееся в залоге.

Какой порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Когда суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество должника, держатель кредита направляет судебным приставам по своей инициативе документы. Теперь будет возбуждено исполнительное производство и дело примет следующий оборот:

Судебный пристав, являющийся исполнителем судебного решения, должен будет взять у должника документы, требующиеся для обращения взыскания на заложенное имущество или изъять у него предмет залога (если речь идет о движимом имуществе).
Заложенное имущество должника будет реализовано на торгах по решению суда.

На этапе реализации залогового имущества на торгах события могут развиваться следующим образом:

Если имущество было благополучно реализовано на торгах, полученная сумма идет на погашение задолженности перед кредитором и оплату услуг устроителей аукциона. Если деньги после этого остались, они будут возвращены должнику. В случае, когда денег после реализации имущества на покрытие вышеперечисленных пунктов не хватило, то оставшийся долг будет погашен из другого имущества должника;
Торги признаются несостоявшимися, и поэтому кредитору в течение десятидневного срока будет предложено выкупить залоговое имущество должника, включив в него имеющийся долг;
Если кредитор отказывается от выкупа, то будут проводиться повторные торги, спустя 30 дней;
Повторные торги признаны несостоявшимися. Кредитор получает еще одно предложение о выкупе заложенного имущество, но цена его будет на ¼ меньше суммы, заявленной на первых торгах;
Если кредитор от покупки имущества со скидкой отказывается, то залог прекращает свое действие.

Если разобраться детально, процедура реализации имущества почти не отличается от внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Разница есть только одна: если используется внесудебный порядок, то вопросами реализации имущества занимается банк, а если дело рассматривалось судом, то исполнитель – судебный пристав.

Какие могут возникнуть проблемы при обращении взыскания на залоговое имущество?

Кредиторы и заемщики должны понимать, что при обращении взыскания на залоговое имущество они могут столкнуться с рядом проблем, поэтому о них надо знать заранее, чтобы вовремя предупреждать их:

Первоначальная задача – оценка имущества должника перед реализацией. Оценку рекомендуется делать заблаговременно (перед тем, как имущество пойдет на торги), так как на данном этапе могут возникнуть конфликтные разногласия с должником из-за того, что специалисты при вычислении стоимости имущества используют различные показатели.
Работа организаторов торгов должна быть оплачена – стоимость их услуг составляет 3% от суммы, которая будет выручена от продажи заложенного имущества. Учитывайте, что, если вырученной суммы будет недостаточно на оплату услуг организаторов торгов, то придется за это платить держателю залога.
Суд имеет право предоставить отсрочку продажи принадлежащего должнику имущества – срок составляет 12 месяцев. Но здесь есть немаловажный для должника момент – несмотря на отсрочку, он обязан выплачивать штрафы, неустойки и проценты по кредиту, возникшие из-за его недобросовестности в период погашения кредита. Конечно же, со стороны законодателя, не совсем гуманная мера, и сложно ответить, в чью пользу можно трактовать данное положение. Остается лишь надеяться, что за этот период должник изыщет резервы для уплаты долга, чтобы его имущество впоследствии не ушло «с молотка».
Если кредитор пошел на внесудебное разрешение сложившейся ситуации, и для оценки имущества привлекался профессиональный оценщик, то стоимость объекта залога на первых торгах должна быть не менее 80% суммы, которая зафиксирована в акте оценки.
В случае если решение о реализации заложенного имущество принято, то должника должны уведомить об этом не позднее, чем за 10 дней до начала первоначальных торгов. Если это правило было нарушено, то торги можно будет признать несостоявшимися.
Многих волнует такой исход событий: торги признали несостоявшимися, кредитор не желает выкупать имущество заемщика, и в итоге договор залога прекращает действовать. Что же тогда происходит с долгом? Вот именно этим положением права кредитора косвенно нарушаются.
В любом случае должника должны уведомить при обращении взыскания на заложенное имущество. В противном случае, каким образом он сумеет передать держателю кредита документы для реализации имущества на торгах?

На основании потенциальных проблем, приведенных выше, рекомендуется внимательно изучить текст договора залога и прочитать нормы действующего законодательства, чтобы в дальнейшем не пришлось сталкиваться с подобными сложностями.

В заключении можно отметить, что обращение взыскания на заложенное имущество является процедурой в российском законодательстве, в которой есть масса противоречий.

Хотя в нормативных правовых документах предоставлено пошаговое и детальное описание процедуры, в реальной практике кредиторам и должникам приходится сталкиваться с проблемами, которые довольно часто приходится разрешать с помощью суда.

В каких случаях производится обращение взыскания на имущество должника?

сумма долга меньше 5% от стоимости имущества, находящегося в залоге;
период просрочки по обязательству со стороны должника меньше 3 месяцев.

Как оценивается заложенное имущество?

Оценка заложенного имущества, как правило, осуществляется в 3 этапа:

Определение рыночной стоимости имущества на момент заключения договора кредитования.
Определение залоговой стоимости имущества. Законодателем не предусмотрена методика расчета такой стоимости; основными нормативами в данном случае будут внутренние банковские инструкции. Главное в данном случае - просчитать 2 направления: все возможные издержки, связанные с реализацией заложенного имущества, и возможные риски.
Определение возможной цены, за которое имущество будет выставлено на торги. В этом случае залоговая стоимость приводится в соответствие с уровнем инфляции.

Обращение взыскания на заложенное имущество по договору кредита

Не знаете свои права?

Судебный пристав - исполнитель должен изъять у должника предмет залога или же взять документы, которые необходимы для обращения взыскания на заложенное имущество.

Следующий этап - продажа имущества на публичных торгах.

Здесь возможно несколько вариантов развития событий.

Имущество успешно реализуется на торгах, и из полученной суммы кредитор забирает свой долг, организаторы торгов получают плату за услуги, остаток (если имеется) передается должнику. Если же денег, полученных от продажи, не хватило на покрытие кредита, то оставшаяся сумма долга погашается из иного имущества гражданина.
Торги признаны несостоявшимися. Кредитору предлагается в течение 10 дней со дня проведения торгов выкупить заложенное имущество, включив в сумму долг гражданина.
Кредитор отказывается выкупать имущество. В этом случае через месяц после проведения первых торгов объявляется о проведении вторых.
Торги не состоялись. Кредитору опять предлагают выкупить имущество, но уже по стоимости на 25% ниже относительно заявленной на первых торгах.
Кредитор отказывается от покупки имущества, и залог прекращает свое действие.

Проблемы при обращении взыскания на заложенное имущество

Перед реализацией заложенного имущества должна быть проведена его оценка. В данном случае возможно возникновение конфликта сторон, так как специалисты могут использовать разные показатели при вычислении стоимости имущества залога.
Стоимость работы организатора торгов - 3% от вырученной суммы после продажи заложенного имущества. Именно поэтому, если суммы от продажи не хватит на оплату его услуг, эту стоимость возмещает залогодержатель.
При наличии уважительных причин суд вправе отсрочить продажу имущества должника на торгах на 1 год. Однако эта отсрочка не освобождает должника от выплаты процентов, штрафов и неустойки, которые возникли из-за просрочки обязательства. Согласитесь, не совсем гуманная мера со стороны законодателя. И неизвестно, в чью пользу будет трактоваться данное положение. Однако можно надеяться, что за это время должник найдет деньги для уплаты долга, и его имущество не придется продавать на торгах.
Если было принято решение о реализации заложенного имущества на торгах, то должник должен быть уведомлен об этом не позднее чем за 10 дней. В противном случае можно признать данные торги несостоявшимися.
Если во внесудебном порядке для оценки стоимости имущества привлекается оценщик, то первоначальная стоимость объекта на торгах не должна быть ниже 80% от суммы, указанной в акте оценки.
Торги признаются несостоявшимися, кредитор отказывается выкупать имущество, договор залога прекращает свое действие. А как же тогда долг? Именно этим положением косвенно и нарушаются права кредитора.
Должник в любом случае при обращении взыскания на заложенное имущество должен быть уведомлен об этом. Иначе как он передаст кредитору документы для реализации имущества на торгах?

Больше полезной информации — в рубрике "Кредиты и долги" .

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество в рамках исполнительного производства.

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество предполагает удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд на основании соглашения залогодержателя с залогодателем. При наличии такого соглашения судебный пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство об обращении взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса (п. 6 ст. 349 ГК РФ, ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке осуществляется в соответствии со ст. 350.1 ГК РФ, ст. 55 Закона об ипотеке, чч. 1.1, 1.2 ст. 78 «Об исполнительном производстве».

При определении начальной продажной цены заложенного имущества, реализуемого в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительной надписи нотариуса, судебный пристав-исполнитель исходит из следующего.

Часть 3 ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве» предусматривает, что заложенное имущество реализуется в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве», с учетом особенностей, предусмотренных Законом об ипотеке, а также других федеральных законов, предусматривающих особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса в рамках исполнительного производства осуществляется с учетом положений ч. 1.2 ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве», согласно которой реализация предмета залога на основании ходатайства залогодержателя осуществляется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

При этом судебному приставу-исполнителю определяет начальную продажную цену заложенного имущества, руководствуясь положениями п. 7 ст. 349 ГК РФ и п. 10 ст. 59 Закона об ипотеке.

Особенностью обращения взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса является право взыскателя-залогодержателя самостоятельно (вне рамок исполнительного производства) осуществлять реализацию заложенного имущества либо ходатайствовать о реализации имущества судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

Намерение взыскателя реализовать имущество в рамках исполнительного производства оформляется соответствующим ходатайством, которое подается судебному приставу-исполнителю в письменном виде и может быть включено в заявление о возбуждении исполнительного производства. Если ходатайство о реализации заложенного имущества в рамках исполнительного производства поступит от залогодержателя до передачи ему имущества должника для самостоятельной реализации, указанное ходатайство удовлетворяется.

В случае отсутствия данного ходатайства судебный пристав-исполнитель в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительной надписи нотариуса, на основании ч. 1.1 ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве» совершает следующие действия:

в отношении заложенного движимого имущества - изымает заложенное имущество у залогодателя (с составлением акта изъятия имущества) и передает залогодержателю соответствующий предмет залога и документы по акту приема-передачи для последующей реализации имущества. После подписания данного акта приема-передачи судебный пристав-исполнитель выносит постановление об окончании исполнительного производства на основании п. 1 ч. 1 ст. 47 Закона;

в отношении заложенных ценных бумаг - налагает арест в соответствии со ст. 82 ФЗ «Об исполнительном производстве», передает соответствующий предмет залога и (или) документы по акту приема-передачи залогодержателю для последующей реализации имущества. После подписания данного акта приема-передачи судебный пристав-исполнитель выносит постановление об окончании исполнительного производства на основании п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве»;

в отношении заложенного недвижимого имущества - выносит постановление о наложении ареста на предмет залога, направляет это постановление в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, принимает меры по охране имущества, передает соответствующие документы залогодержателю для последующей реализации имущества. При передаче залогодержателю для самостоятельной реализации документов в отношении заложенного недвижимого имущества судебный пристав-исполнитель предлагает залогодержателю сообщать о ходе реализации имущества должника. Исполнительное производство с учетом необходимости организации охраны заложенного недвижимого имущества оканчивается после завершения процедуры реализации на основании п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Реализация заложенного имущества во внесудебном порядке осуществляется залогодержателем в соответствии с ГК РФ, Законом об ипотеке.

Залогодержатель, оставивший за собой заложенное имущество вне рамок исполнительного производства, самостоятельно обращается в регистрирующий орган для регистрации перехода права собственности (п. 4 ст. 8.1 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Федерального закона от 21.07.1997 N 1 22-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество сделок с ним»).

В каких случаях можно обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке и как это сделать

Вы можете обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке, если заключите соглашение об этом. Учтите, что для некоторых случаев законом установлен обязательный судебный порядок. Чтобы обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, направьте заинтересованным лицам уведомление о начале этой процедуры. После этого нужно в определенный срок реализовать предмет залога способом, указанным в соглашении. Вы можете обратить взыскание самостоятельно или обратиться за помощью к нотариусу и судебному приставу-исполнителю. При реализации недвижимости учтите особенности, предусмотренные Законом об ипотеке.

В каких случаях можно обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке

Вы можете обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке, если заключите соглашение об этом в виде:

условий договора залога, в том числе ипотеки (п. 1 ст. 339, п. 4 ст. 349 ГК РФ, п. 1 ст. 55 Закона об ипотеке);
условий договора, из которого возникло обеспеченное залогом обязательство, например договора купли-продажи с условием об отсрочке платежа (см. п. 5 ст. 488 ГК РФ, п. 1 ст. 55 Закона об ипотеке);
условий закладной, если права залогодержателя обеспечены закладной (п. 1 ст. 55 Закона об ипотеке);
отдельного документа. Как правило, отдельное соглашение заключают, когда залог возник в силу закона, и в договоре, из которого возникло обеспеченное залогом обязательство, нет условий о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога. Представляется, что вы можете заключить такое соглашение в любое время, в том числе после того как залогодатель не исполнил или ненадлежащим образом исполнил обеспеченное залогом обязательство.

Однако в некоторых случаях вы не сможете использовать внесудебный порядок даже при наличии соответствующего соглашения.

В каких случаях нельзя обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке

Такой запрет предусмотрен, в частности, для следующих ситуаций (п. 3 ст. 349 ГК РФ, п. 5 ст. 55 Закона об ипотеке):

предмет залога - единственное жилое помещение (его часть), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Однако вы все-таки сможете обратить взыскание на такое помещение, если заключите соответствующее соглашение после того, как возникнут основания для обращения взыскания;
предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
заложенное имущество является предметом предшествующего или последующего залогов, при которых применяется разный порядок обращения взыскания или разные способы реализации заложенного имущества. Однако вы сможете применить внесудебный порядок, если договоритесь об этом с последующим (предшествующим) залогодержателем;
залогодатель заложил имущество в обеспечение разных обязательств нескольким залогодержателям. Тем не менее в этом случае вы сможете обратить взыскание на предмет залога без суда, если заключите соглашение со всеми другими залогодержателями и залогодателем.

Также полагаем, что обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке можно, если стороны договоров залога - одни и те же лица и суд признает, что такой порядок допустим.

Имейте в виду, что Закон об ипотеке содержит более широкий перечень случаев, когда нельзя обратить взыскание на заложенное имущество без суда.

Учтите, что все эти запреты императивные, поэтому соглашения о внесудебном порядке будут ничтожными. Обратить взыскание в таких случаях можно только через суд (п. 3 ст. 349 ГК РФ, п. 6 ст. 55 Закона об ипотеке).

Какой выбрать механизм обращения взыскания

Вы можете выбрать одну из двух моделей внесудебного обращения взыскания:

кредиторская . В этом случае вам придется активно участвовать в процедуре обращения взыскания, в частности направить залогодателю уведомление о начале обращения взыскания, организовать реализацию предмета залога.

Такой механизм предпочтительнее, когда риск того, что у вас возникнут трудности с реализацией, минимален. Такой порядок характерен, например, при залоге бездокументарных ценных бумаг, когда банк-залогодержатель одновременно осуществляет для залогодателя депозитарный учет его прав на эти бумаги (см. ст. 51.6 Закона о рынке ценных бумаг). В остальных случаях рекомендуем предусматривать обращение взыскания по исполнительной надписи нотариуса;

нотариальная - когда вы обращаете взыскание на предмет залога при помощи нотариуса и судебного пристава-исполнителя (гл. XVI.1 Основ законодательства о нотариате, ст. 78 Закона об исполнительном производстве).

Такой механизм лучше применить, если вы заинтересованы в помощи публичной власти при реализации предмета залога. Например, заложенное имущество находится во владении залогодателя и у вас есть основания предполагать, что возникнут трудности с его передачей вашей организации для реализации.

В этом случае вам нужно нотариально удостоверить документ, в котором содержатся условия о внесудебном порядке обращения взыскания. Этот вывод можно сделать из п. 6 ст. 349 ГК РФ. Такой документ нужно удостоверить независимо от того, возник залог из договора или закона. Этот вывод следует из п. 2 ч. 1 ст. 94.1 Основ законодательства о нотариате.

Как составить и направить уведомление о начале обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке

Укажите в уведомлении :

дату, номер и наименование сторон договора залога (при его наличии) или наименование залогодателя и вашей организации;
дату, номер и наименование сторон договора, из которого возникло обеспеченное залогом обязательство;
существо обязательства, обеспеченного залогом (основного обязательства);
в чем состоит неисполнение или ненадлежащее исполнение основного обязательства;
предмет залога;
стоимость (начальную продажную цену) предмета залога или порядок ее определения;
способ реализации предмета залога;
предложение исполнить обеспеченное залогом обязательство;
срок, по истечении которого вы приступите к реализации заложенного имущества, если залогодатель (должник) не исполнит обеспеченное залогом обязательство.

Направьте уведомление другим известным вам залогодержателям, залогодателю, должнику (если он не является залогодателем) (см. п. 8 ст. 349 ГК РФ). Это нужно, в первую очередь, для того, чтобы залогодатель (должник) мог исполнить основное обязательство и необходимость обращать взыскание на предмет залога отпала.

По общему правилу уведомление следует посылать по месту нахождения юридического лица или по месту жительства либо пребывания физического лица. Кроме того, адрес может указать сам получатель, например в тексте соглашения (п. 63 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

Направьте уведомление таким способом, который позволяет однозначно установить и отправителя, и адресата (п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25). Рекомендуем направить его так, чтобы впоследствии вы могли доказать не только факт направления уведомления, но и его содержание, например ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Проверьте соглашение - в нем может быть предусмотрено, что уведомление нужно направлять исключительно по указанному в соглашении адресу или исключительно предусмотренным соглашением способом. В таком случае при нарушении установленного порядка направление уведомления по умолчанию будет считаться ненадлежащим (п. 64 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

Если вы не направите уведомление , представляется, что залогодатель может доказать в суде, что его права были нарушены, и потребовать прекратить обращение взыскания во внесудебном порядке. В этом случае суд может вынести решение о продаже заложенного имущества на публичных торгах (п. 3 ст. 350.1 ГК РФ).

Как инициировать обращение взыскания по исполнительной надписи нотариуса

Для этого нужно обратиться к нотариусу и представить ему подлинники следующих документов:

договора, обязательство по которому обеспечено залогом (п. 1 ст. 94.1 Основ законодательства о нотариате). Его не нужно нотариально удостоверять, если есть нотариально удостоверенный договор залога или соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания. Этот вывод можно сделать из п. 6 ст. 349 ГК РФ и п. 2 ст. 94.1 Основ законодательства о нотариате. Если в основном договоре есть условия о внесудебном порядке обращения взыскания, его нужно нотариально удостоверить (п. 2 ст. 94.1 Основ законодательства о нотариате);
договора о залоге или соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога. Их нужно нотариально удостоверить (п. 2 ст. 94.1 Основ законодательства о нотариате);
расчета задолженности должника. Обязательно подпишите его и укажите в нем даты и суммы погашения долга (при наличии) (п. 3 ст. 94.1 Основ законодательства о нотариате);
заявления о начальной продажной цене (цене реализации) (п. 4 ст. 94.1 Основ законодательства о нотариате).

Представлять уведомление о наличии задолженности, направленное должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, а также документ, подтверждающий направление указанного уведомления (ст. 91.1 Основ законодательства о нотариате), не требуется .

Когда можно приступить к реализации заложенного имущества

По общему правилу вы можете приступить к реализации предмета залога не ранее чем через 10 дней с момента получения залогодателем и должником уведомления о начале обращения взыскания на предмет залога (п. 8 ст. 349 ГК РФ).

Проверьте соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога - в нем может быть установлен иной срок. Учтите, что вы можете согласовать только срок больший, чем тот, который указан в Гражданском кодексе РФ. Представляется, что если в соглашении установлен меньший срок, вы сможете приступить к реализации заложенного имущества в срок, указанный в Гражданском кодексе. В противном случае залогодатель может доказать в суде, что его права были нарушены, и потребовать прекратить обращение взыскания во внесудебном порядке (п. 3 ст. 350.1 ГК РФ).

При нотариальной модели нотариус может совершить исполнительную надпись по истечении 14 дней с даты, когда залогодатель считается получившим предложение исполнить обеспеченное залогом обязательство (ст. 94.3 Основ законодательства о нотариате). Данный срок исчисляется в календарных днях. Представляется, что в соглашении вы не можете указать иной срок, поскольку такая возможность не предусмотрена Основами законодательства о нотариате.

Какими способами можно реализовать заложенное имущество

Вы можете реализовать заложенное имущество способом, который указан в соглашении и предусмотрен Гражданским кодексом РФ (п. 7 ст. 349, п. п. 1, 2 ст. 350.1 ГК РФ):

продать его на торгах . Проведите торги по правилам, предусмотренным Гражданским кодексом РФ или соглашением о внесудебном порядке (п. 1 ст. 350.1, п. 7 ст. 350.2 ГК РФ). Учтите, что продать недвижимость вы можете только на открытом аукционе (п. 1 ст. 59 Закона об ипотеке). Продать ее на закрытом аукционе можно только в случаях, предусмотренных федеральным законом (п. 2 ст. 59 Закона об ипотеке). В настоящий момент такого закона нет;
оставить за собой , в том числе получить его в собственность по цене и на иных условиях, которые указаны в соглашении. Учтите, что цена не должна быть ниже рыночной. Этот способ позволит избежать расходов на проведение торгов, в частности на вознаграждение их организатору;
продать третьему лицу по цене не ниже рыночной. Из вырученных денег вы должны будете удержать сумму обеспеченного залогом обязательства. Соответствующий договор купли-продажи движимого имущества нужно направить залогодателю (п. 5 ст. 350.1 ГК РФ).

Вы можете оставить имущество за собой или продать его третьему лицу, если залогодатель является лицом, которое осуществляет предпринимательскую деятельность (п. 2 ст. 350.1 ГК РФ).

Если в соглашении предусмотрено несколько способов реализации имущества, вы можете выбрать один из них (п. 7 ст. 349 ГК РФ). Однако перед выбором проверьте соглашение - в нем может быть предусмотрено, что право выбора принадлежит залогодателю.

Какими способами можно реализовать заложенные имущественные права

При залоге обязательственных прав (требований) по общему правилу предмет залога реализуется с торгов (п. 1 ст. 358.8 ГК РФ). Однако можно договориться, что в целях реализации заложенного права залогодатель уступит его вам или указанному вами третьему лицу (п. 3 ст. 358.8 ГК РФ).

Если предметом залога являются права по договору банковского счета, на основании вашего распоряжения банк спишет денежные средства с залогового счета залогодателя. После этого банк выдаст вам денежные средства или зачислит их на указанный вами счет. При таком залоге иные способы реализации применять нельзя (п. 1 ст. 358.14 ГК РФ).

Как залогодержатель может обеспечить свои интересы при реализации заложенного имущества

Для реализации заложенного имущества вы вправе совершать необходимые сделки и требовать передачи вам имущества залогодателем (п. 4 ст. 350.1 ГК РФ).

Если залогодатель передал заложенную движимую вещь во владение или пользование третьему лицу, вы можете также истребовать вещь от этого лица (п. 4 ст. 350.1 ГК РФ).

Если вам отказываются передавать предмет залога, вы можете обратиться за помощью к нотариусу (п. 4 ст. 350.1 ГК РФ). На основании его исполнительной надписи судебный пристав-исполнитель сможет изъять и передать вам заложенное движимое имущество или совершить необходимые действия в отношении недвижимости (ч. 1.1 ст. 78 Закона об исполнительном производстве). Кроме того, вы можете ходатайствовать, чтобы судебный пристав-исполнитель реализовал предмет залога (ч. 1.2 ст. 78 Закона об исполнительном производстве).

Не нашли ответа на свой вопрос?

Узнайте, как решить

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Производится по судебному решению, если иное не было закреплено в соглашении участников процесса.

Правовые нормы, касающиеся порядка взыскания залоговых предметов, описываются в ст. 349 Кодекса. Рассмотрим, при каких обстоятельствах взыскание производится в рамках судопроизводства, в каких – по соглашению участников процесса, упрощенный порядок осуществления взыскания, и другие вопросы.

Порядок взыскания на имущество, находящееся в залоге, по судебному решению

Ситуации, в которых залогодержатель обязан обратиться в судебный орган

Ч. 3 ст. 349 Кодекса описывает ситуации, при которых вопрос о взыскании невозможно решить без судебного разбирательства.

Решение вопроса о взыскании через суд будет обязательным в следующих случаях:

залоговая вещь – это единственное недвижимое помещение, которое принадлежит лицу на праве собственности;
залоговый предмет – это движимая или недвижимая вещь, которая имеет колоссальную историческую, художественную или прочую культурную значимость для социума;
за залогодателем был установлен статус безвестно отсутствующего;
имущество выступает предметом сразу нескольких залогов, при этом у каждого из таковых отличные друг от друга порядки взыскания и разные методы реализации залоговых вещей;
залоговая вещь является предметом для обеспечения выполнения разных обязательств у нескольких залогодержателей, кроме случаев, когда условиями договора между всеми созалогодержателями и залогодателем регламентирован внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество;
в прочих ситуациях, указанных в законе.

Соглашения, которые предусматривают взыскание во внесудебном режиме при условиях вышеуказанных обстоятельств, признаются ничтожными.

Порядок проведения взыскания на имущество, находящееся в залоге, без обращения в судебный орган

Процесс процедуры взыскания на залоговую вещь не описан в ГК РФ. Вместо этого дано лишь определение, что по общему правилу внесудебный порядок решения вопроса может быть реализован лишь при наличии соответствующего соглашения сторон, если иного основания для осуществления внесудебного порядка, кроме соглашения, не установлено в законе.

Правила проведения взыскания на залоговую вещь во внесудебном режиме

участники процедуры могут включить условие о внесудебном режиме непосредственно в сам договор залога. Таким образом будет достигнуто совмещение залогового договора с соглашением о внесудебном режиме решения вопроса.
если заключается отдельное соглашение, оно допускается только в форме, идентичной договору о залоге.
соглашение возможно заключить в любое время. Такой документ может не только последовать за залоговым договором, но и предшествовать ему, и даже договору, на основании которого возникает основное обязательство.
с формальной точки зрения, допускается возможность заключения соглашения о внесудебном режиме даже без указания конкретной залоговой вещи – так называемое соглашение на случай будущих залогов.
в соглашении в обязательном порядке должны быть указаны:
— методы реализации имущества;
— изначальная продажная стоимость залогового предмета или способ ее определения.
если соглашением сторон предусматривается несколько методов реализации залоговой вещи, право выбора одного из них доступно залогодержателю, если возможность выбора прочим гражданином не указана в соглашении.
если обращение взыскания на заложенное имущество происходит во внесудебном режиме по исполнительной надписи нотариуса, нормативное регулирование данного процесса осуществляется:
— основами законодательства РФ о нотариате;
— ФЗ “Об исполнительном производстве”.
при этом необходимо выполнение следующих условий:
— должник не выполняет или выполняет ненадлежащим образом гарантируемое залогом обязательство;
— договор залога, в котором наличествует условие о возможности реализовать взыскание во внесудебном режиме, был нотариально удостоверен.
при осуществлении взыскания во внесудебном режиме соответствующее управомоченное лицо, которое производит взыскание в соответствии с правилами Основ законодательства РФ о нотариате (залогодержатель или нотариус), обязано уведомить залогодателя, залогодержателей и должника о запуске процедуры.

Особые правила проведения взыскания на залоговые вещи во внесудебном режиме

Специальные нормы, в силу которых реализуется обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в судебный орган, регламентируются ст. 55 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

В данной статье устанавливаются существенные условия соглашения между сторонами процесса о внесудебном режиме решения вопроса взыскания:

наименование недвижимого имущества, которое заложено по ипотечному договору;
изначальная продажная стоимость такого недвижимого имущества или способ ее установления;
размер денежных средств, причитающихся залогодержателю по договору ипотеки;
метод продажи недвижимого имущества, или условие о его приобретении залогодержателем;
наличие известных участникам процесса существующих обременений данного недвижимого имущества, а также имеющихся касательно недвижимого имущества вещных прав у третьих лиц.

Упрощенный порядок взыскания на залоговые вещи

Ст. 12 ФЗ “О ломбардах” устанавливается упрощенный порядок, в рамках которого проводится обращение взыскания на заложенное имущество.

Ч. 2 ст. 12 настоящего закона указывается, что ломбард имеет право взыскать вещи с таким присвоенным статусом.